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初到任何一个新的国家，新移民都需要适应一系列的全新规则、产品和行事方式。在加拿大，当问及信贷、信用评分以及它们在加拿大生活中的重要性，甚至是租房这样的基础事项，大多数新移民都会倍感惊讶。一位新移民讲述了她的亲身经历：因为没有信用评分，她被要求预付一年的房租。像大多数新移民一样，她当时的回答是“信用评分是什么？”
在探讨信用评分之前，我们先来看看加拿大信贷。
加拿大有哪些不同类型的信贷？
从广义上讲，信用是一种从金融机构（或放贷人）借款的特权，前提是金融机构（或放贷人）相信你（借款人或债务人）会在商定的日期以商定的利率偿还贷款。你也可以凭借信用先购物，随后根据协议进行还款。大多数加拿大的主要零售商都有自己的信贷计划，让你能够先购买电脑、沙发或咖啡机，随后在规定的时间内还款即可。
加拿大的信贷类型 |
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| 信用卡（循环信用）—银行允许你使用不超过预定信用额度的资金。每次使用信用卡付款时，你的剩余可用额度就会减少。待你还清部分或全部欠款时，即可恢复你的信用额度。信用卡还款利率因卡而异。 |
| 签账卡—签账卡是免息的但每月在收到账单后必须全额支付欠款。 |
| 信用额度（有担保或无担保）—信用额度 (LOC) 是预先设定的借款限额，可在任何时候使用–借款金额取决于你的最高额度。你只需支付所花金额的利息。 |
| 分期贷款—这种贷款需要在特定时间内偿还，而且需按一定的金额定期偿付。 |
| 住房抵押贷款 抵押贷款是一种住房贷款，还款期限长达 25 年。抵押贷款通常每隔几年更新一次，届时条款会发生变化。 |
什么是信用评分？
信用评分本质上是银行（放贷人）用来确定申请人贷款资格的一种数字等级。信用评分范围从 300 分（初始评分）到 650 分（不错的中间评分，达到此评分你可能就有资格获得标准贷款），最高为 900 分（最高评分）。
对于银行而言，你的信用评分越高，信用风险就越低。评分低于 650 分，你在获得首次信贷时可能更为困难。评分越低，你的信用风险就越高。你将支付更高的利率，同时信用额度也更低。
根据 RBC 发布的文章《帮助加拿大人维持信用评分》，信用评分是基于部分因素，包括你持有的信贷类型和可用信贷额度、所贷金额、拥有产品的数量以及还款行为，由数学公式计算得出的。
加拿大政府官网能够提供所有与加拿大人相关事物的准确信息，包括信用评分，是非常实用的一个资源。在信用评分部分，他们概述了以下影响信用评分的因素：
- 信用时长
- 信用卡是否有余额
- 是否经常忘记还款
- 未偿债务的数额
- 是否接近信用额度
- 试图申请更高额信贷的次数
- 当前持有的信贷类型
- 是否已被移交追债机构追偿债务
- 任何资不抵债或破产的记录
加拿大有两大信用机构：Equifax 和 TransUnion。这些私营公司仅收集关于你如何使用信贷的信息。他们通过这些信息来计算你的信用评分，并可能将其分享给以下第三方：
- 银行、信用合作社和其他金融机构
- 信用卡公司
- 汽车租赁公司
- 零售商
- 移动通信运营商
- 保险公司
- 政府
- 雇主
- 房东
注：部分金融机构可能愿意承认加拿大以外国家/地区的信用记录。但这可能涉及额外的步骤。例如，你可能需要获得你在其他国家/地区的信用报告副本，并约见当地分行的员工。
为何拥有良好的信用评分至关重要
金融机构会查看你的信用报告和信用评分，由此来决定是否向你放款。他们也会根据你的信用评分范围来决定你的贷款利率。如果你没有信用记录或信用记录不良，可能很难获得信用卡、贷款或抵押贷款。
这甚至可能影响你租赁住房或公寓，以及求职就业。如果你的信用记录良好，可能会获得更低的贷款利率。随着时间的推移，这能为你节省不少钱。在加拿大，信用评分在日常生活中的作用比你预想的要大。
信用评分如何影响你在加拿大的日常生活
新工作：潜在的雇主可能会查看你的信用档案。你的信用行为或评分可能会影响他们最终是否雇用你。
租赁车辆：车辆租赁公司能够检查你的信用记录，以评估将汽车或货车租赁给你可能存在的风险。
租赁公寓：房东在评估租户的可靠性和风险时，可能会将你的信用评级和评分纳入考量。
保险公司、公用事业单位以及其他公司也会评估你的信用行为和信用评分。这便是开设银行账户，并建立良好的信用评分至关重要的原因所在。
如何开始建立良好的信用记录注：这需要等待一定时间，所以从现在开始，要有耐心，从长远角度考虑。 |
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| 立即开立银行账户 这是以下大部分提示的必要前提，因此，你可以在抵达加拿大之前就开始办理。 |
| 向大银行申请信用卡 使用信用卡并定期还款，可证明你的可靠性以及良好的还款行为。 |
| 申请小额贷款–使用储蓄账户作为抵押 能遵照信用协议按时偿还贷款可证明你欠款的风险低。 |
| 按时支付账单 这同样能够证明你的可靠性以及良好的还款行为。 |
| 建立稳定的工作记录 这是每位新移民的目标。这也能够证明你有稳定的收入来还款。 |
了解加拿大信贷：深入探讨
正如上文所述，信用是一种从金融机构（或放贷人）借款的特权，前提是金融机构（或放贷人）相信你（借款人或债务人）会在商定的日期以商定的利率偿还贷款。你也可以凭借信用先购物，随后根据协议进行还款。信贷可分为信用卡、零售信贷和个人贷款。
最主要的一种个人信贷便是抵押贷款。很少有人能够全款购房，因此，他们必须向银行贷一笔巨款。在加拿大，购房者需要支付 20% 的首付，因此抵押贷款必须涵盖除首付外的剩余部分。 买房本身并非易事，而获得抵押贷款批准更是让人倍感压力。
银行在根据借款人的信誉作出决策和批准贷款之前，还会考虑一些其他因素。 尽管证明自己有能力偿还贷款至关重要，但你的信用是通过信贷“5C 原则”来衡量的。
加拿大信贷的“5C 原则”：品格 (Character)、资本 (Capital)、能力 (Capacity)、担保品 (Collateral) 和信用 (Credit) |
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| 品格描述了（在放贷人眼中）你在财务方面的品行如何。信用记录、工作年限、储蓄倾向以及是否负责任地使用信贷等因素，都可以说明你的品格和偿还贷款的可靠性。
以下是放贷人为确定借款人的可靠性，可能询问的几个问题：
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| 资产指你拥有的财产（资产），如房屋、汽车，或是储蓄和投资。放贷人关注上述资产，是因为如果你未能如期还款，他们可以通过这些资产来确保贷款安全（偿还你欠的债务）。 |
| 能力指你偿还贷款的能力。这是“5C”中最重要的一项，你的还款能力是根据你的工作和年收入以及还款记录来计算的。
放贷人可能会询问你以下问题：
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| 抵押品为银行增添了一层保障。你贷款购买的房屋或公寓的价值，根据其价值、位置和特征，被视为“抵押品”。“抵押品”也可以包括愿意为贷款提供担保的外部主体。 |
| 此处的信用，指的是你的还款记录。这是放贷人用来明确预测你未来还款可靠性的一种方式。主要的衡量标准是信用评分，也被称为信用记录、信用报告、信用评级。 |
即使你尚未准备好购买房屋，了解加拿大的金融环境以及如何准备、制定预算和规划也十分重要，尤其是在涉及信用时。按时支付账单，迅速偿还债务，了解所购商品的总费用，以及只与成熟、信誉良好的金融公司打交道，都将有助于你建立良好的信用记录，在加拿大建立稳固的财务基础。
在 Arrive，我们致力于帮助新移民在加拿大过上美满生活，取得事业和财务上的成功。我们注重为你的加拿大之旅提供财务方面的帮助。我们会在每周的博客中分享与财务有关的小窍门和信息，提供便捷的在线工具，以及举办干货满满的网络研讨会和讲习班。
资料来源：金融消费者管理局–信用报告、加拿大信贷、RBC、金融消费者管理局–抵押贷款、RBC 信用卡、加拿大信用卡
