Dans les premiers jours suivant votre arrivée au Canada, vous devrez accomplir certaines tâches pour bâtir l’assise de votre réussite financière à long terme. En priorité, vous aurez à ouvrir un compte bancaire et à demander une carte de crédit.
Le secteur bancaire canadien est vaste, et vous pourrez choisir parmi de nombreuses options. Il ne faut toutefois pas oublier que les nouveaux arrivants au Canada ont des besoins financiers particuliers, et que tous les produits ne leur conviennent pas nécessairement.
Il est préférable de commencer à faire des recherches sur les options bancaires canadiennes plusieurs semaines avant d’arriver au pays afin d’éviter les retards dans le processus d’ouverture d’un compte bancaire. Dans cet article, nous vous présentons un survol des banques et des produits bancaires au Canada, de même que quelques précieux conseils pour choisir le meilleur compte bancaire et la meilleure carte de crédit pour vous :
- Réseau bancaire canadien
- Types de comptes bancaires
- Critères d’admissibilité à titre de nouvel arrivant au Canada
- À garder à l’esprit au moment de choisir une banque
- Choisir le meilleur compte bancaire pour vous
- Choisir la meilleure carte de crédit pour vous
Réseau bancaire canadien
La plupart des nouveaux arrivants optent pour l’une des cinq plus grandes banques (ou « big five » en anglais), en raison de leur taille et de leur présence dans l’ensemble du pays. En ordre selon la capitalisation boursière, il s’agit des suivantes : la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (Banque TD), la Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia), la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC).
Ces banques offrent toutes des services en succursale et en ligne. RBC, par exemple, compte 1 201 succursales et 4 240 guichets automatiques à l’échelle nationale, et propose des services bancaires mobiles, en ligne et par téléphone faciles à utiliser.
Outre les banques traditionnelles, il y a au Canada quelques banques exclusivement numériques, comme la Banque Tangerine (filiale de la Banque Scotia), la Banque EQ (filiale de la Banque Équitable), la Motus Bank (ou motusbank) et la Financière Simplii (filiale de la CIBC). Ces dernières offrent elles aussi des produits financiers, mais pas toute la gamme de services que proposent les grandes banques.
Types de comptes bancaires
Au Canada, il y a deux grandes catégories de comptes bancaires qui servent des objectifs distincts : les comptes chèques et les comptes d’épargne.
Qu’est-ce qu’un compte chèques ?
Un compte chèques est un compte de base essentiel au Canada, parfois appelé compte courant dans d’autres pays. C’est dans celui-ci que vous conservez l’argent servant pour vos opérations courantes, vos achats et toutes vos dépenses récurrentes. Habituellement, dans un compte chèques, on ne gagne pas d’intérêts sur les dépôts. Vous pourriez aussi avoir une carte de débit vous donnant accès à votre argent dans ce compte. Veuillez noter qu’en général, si vous retirez des fonds avec votre carte de débit à un guichet automatique d’une institution financière différente de la vôtre, des frais vous seront facturés.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?
Un compte d’épargne est un compte qui rapporte des intérêts et qui vous aide à épargner à long terme. Il ne se prête pas aux opérations courantes. Idéalement, vous y déposez l’argent dont vous n’avez pas besoin au quotidien et que vous pouvez mettre de côté pour des urgences ou des projets ultérieurs. Il peut y avoir une limite sur le nombre de retraits mensuels que vous pouvez effectuer dans votre compte d’épargne.
Critères d’admissibilité à titre de nouvel arrivant au Canada
D’ordinaire, les banques vous considéreront comme un nouvel arrivant si vous vivez au Canada à titre de résident permanent depuis moins de trois à cinq ans. Certaines banques, comme RBC, proposent également des produits bancaires et des offres pour nouveaux arrivants aux étudiants étrangers et aux détenteurs de permis de travail.
Dans la plupart des cas, vous pouvez être admissible à titre de nouvel arrivant même si vous faites déjà affaire avec une autre institution financière. Vous devriez donc pouvoir profiter des produits et des offres destinés aux nouveaux arrivants si vous changez de banque.
À garder à l’esprit au moment de choisir une banque
Compte tenu des nombreuses options sur le marché, il peut être difficile de choisir une banque qui vous convient à titre de nouvel arrivant au Canada. Puisqu’il s’agit d’une décision importante, vous devez garder à l’esprit divers facteurs pour faire en sorte que votre choix se pose sur un établissement qui répond à vos besoins financiers.
- La banque propose-t-elle des comptes ou des offres réservés aux nouveaux arrivants ou aux étudiants étrangers ? Si vous venez au Canada en tant que résident permanent , avec un permis de travail (ou un PVT), ou bien en tant qu’étudiant international, vos besoins financiers différeront de ceux des personnes qui vivent ici depuis plus longtemps et qui n’ont pas de liens financiers avec d’autres pays. Certaines grandes banques, comme RBC, offrent des produits bancaires pour nouveaux arrivants qui sont spécialement conçus dans le but de répondre à vos besoins.
- Y a-t-il une succursale ou un guichet automatique de la banque près de chez vous ? Renseignez-vous sur la présence globale de la banque afin de déterminer si vous aurez facilement accès à votre argent. Vous pouvez utiliser un localisateur de succursale, comme celui de RBC, sur le site Web de la banque pour trouver les succursales ou les guichets automatiques situés à proximité de votre domicile ou de votre lieu de travail.
- La banque a-t-elle une bonne réputation sur le plan de la qualité du service et sa mission est-elle conforme à vos préférences ? Vérifiez si la banque choisie jouit d’une bonne réputation et si ses conseillers sont en mesure de vous expliquer les produits financiers et de répondre à vos questions. En tant que nouvel arrivant, vous voulez un partenaire de confiance qui comprend vos besoins bancaires. Consultez les évaluations des clients et demandez l’avis de vos amis au Canada. Examinez également les prix ou les distinctions que les banques ont pu recevoir. Par exemple, RBC a été désignée meilleure banque en Amérique du Nord par le magazine Global Finance en 2021.
- La banque offre-t-elle un large éventail de produits financiers ? Vos besoins financiers, bien que limités au début, sont susceptibles d’augmenter dans les années à venir. Même si la plupart des banques le font, assurez-vous que votre banque peut vous offrir toute la gamme de produits, depuis ceux de base, comme les comptes chèques et les cartes de crédit, jusqu’à ceux dont vous pourriez avoir besoin à plus long terme, comme les prêts hypothécaires, les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE), les prêts-auto et l’assurance.
- La banque a-t-elle des conseillers bancaires pour nouveaux arrivants, et du personnel qui parle votre langue ? Les barrières linguistiques et les différences culturelles ne devraient pas entraver votre réussite financière au Canada. Certaines banques, dont RBC, ont des conseillers qui se spécialisent dans le soutien aux nouveaux arrivants et peuvent leur expliquer le contexte financier et les produits bancaires du Canada. Ces conseillers comprennent les préoccupations courantes les nouveaux arrivants dans le cadre de leur adaptation à la vie au Canada. Ils sont donc bien placés pour vous aider à bâtir une solide assise financière dès le départ. Si votre langue maternelle n’est ni le français ni l’anglais, informez-vous à savoir si la banque avec laquelle vous envisagez de faire affaire dispose de conseillers financiers qui sont en mesure de répondre à vos questions et de vous fournir des explications sur les produits financiers dans une langue que vous comprenez.
Choisir le meilleur compte bancaire pour vous en tant que nouvel arrivant
Les comptes bancaires ne sont pas tous identiques. En effet, les exigences, les frais et les caractéristiques peuvent varier selon l’institution financière et le produit bancaire choisi. Voici quelques points à comparer pour trouver un compte bancaire qui vous convient :
- Solde minimal requis : Certains comptes bancaires exigent que vous mainteniez un solde minimal quotidien ou mensuel, et si votre solde tombe sous ce seuil, vous pourriez avoir à payer une pénalité. Certains comptes n’ont pas ces conditions.
- Frais bancaires : La plupart des comptes chèques au Canada comportent des frais bancaires mensuels, qui peuvent aller de 0 $ à 30,95 $. Dans certains cas, les frais mensuels peuvent être annulés si vous maintenez un solde minimal dans votre compte. Le Forfait bancaire avantage RBC offre aux nouveaux arrivants une exonération des frais mensuels pendant un an*.
- Frais de relevé : Certaines banques facturent des frais mensuels modiques pour l’émission de relevés bancaires papier. Dans la plupart des cas, vous pouvez opter pour des relevés électroniques sans frais.
- Frais sur chèque ou traite : Certains comptes chèques s’accompagnent de chèques ou de traites personnalisés sans frais. Pour d’autres comptes, un livret de 50 chèques peut coûter jusqu’à 50 $ et une traite bancaire, jusqu’à 10 $.
Limites et frais concernant les opérations au guichet automatique et les Virements Interac : Certains comptes comportent des limites quant au nombre de retraits au guichet automatique ou de Virements Interac entre particuliers autorisés par mois. On recommande par ailleurs de vérifier si des frais s’appliquent aux retraits d’argent d’un guichet automatique ou aux Virements Interac à un titulaire de compte d’une autre banque. - Frais d’envoi international de fonds : En tant que nouvel arrivant au Canada, peut-être souhaitez-vous continuer à soutenir financièrement votre famille dans votre pays d’origine. Si vous prévoyez effectuer régulièrement des envois internationaux de fonds, renseignez-vous sur les frais connexes dans les comptes chèques qui vous intéressent. RBC offre aux nouveaux arrivants jusqu’à deux envois internationaux de fonds gratuits par mois pour leur première année avec un compte bancaire RBC admissible.
- Taux d’intérêt : Il se peut que les intérêts que vous toucherez dans un compte d’épargne au Canada soient beaucoup moins élevés que ceux auxquels vous êtes habitué dans votre pays d’origine. Cela dit, il existe des produits comme le compte Épargne @ intérêt élevé RBC qui offrent un taux d’intérêt supérieur pour vous aider à faire fructifier votre argent plus rapidement.
- Offres : Certains comptes bancaires s’accompagnent d’offres incitatives à l’ouverture. Vous pourriez, par exemple, recevoir des primes en espèces, des taux d’intérêt bonifiés ou des services gratuits si vous ouvrez un nouveau compte et respectez certains critères d’admissibilité.
Choisir la meilleure carte de crédit pour vous en tant que nouvel arrivant
Au Canada, il est essentiel de posséder une carte de crédit. En plus de vous permettre d’effectuer des achats à crédit, elle vous aide à bâtir votre côte de crédit. Il en existe toutefois une multitude. Alors, n’oubliez pas les facteurs suivants au moment d’en choisir une :
- Admissibilité : Pour certaines cartes de crédit, les institutions financières exigent que vous ayez un revenu minimal ou des antécédents de solvabilité au Canada, ce que bon nombre de nouveaux arrivants n’ont pas. Les cartes Remise en argent Mastercard RBC et Visa RBC Récompenses+ tiennent compte des réalités financières des nouveaux arrivants et des étudiants étrangers. Vous pouvez vous adresser à un conseiller financier RBC pour obtenir de l’aide afin de choisir la meilleure carte de crédit pour vous.
- Frais annuels : Les frais annuels des cartes de crédit vont de 0 $ à 400 $. Les nouveaux arrivants préfèrent souvent commencer par une carte sans frais ou avec frais minimes et demander un relèvement plus tard.
- Limite de crédit : La limite de crédit de votre carte joue un rôle important dans la détermination de votre ratio d’utilisation du crédit. Si vous cherchez à améliorer votre cote de solvabilité, il convient d’utiliser moins de 35 % de votre limite de crédit. Par conséquent, une limite de crédit plus élevée peut avoir un effet favorable, tant que vous n’êtes pas tenté de dépenser au-delà de vos moyens. Alors que la plupart des banques canadiennes offrent des limites de crédit basses aux nouveaux arrivants qui n’ont pas d’antécédents de solvabilité au Canada, RBC propose certaines cartes de crédit assorties d’une limite pouvant atteindre 15 000 $ pour la clientèle de ses services bancaires. (À noter que les limites de crédit plus élevées sont assujetties à des exigences plus élevées en matière de revenus et d’actifs**.) Si vous avez l’intention d’effectuer un gros achat, comme des billets d’avion pour plusieurs membres de votre famille, veillez à ce que le montant total ne dépasse pas votre limite de crédit.
- Récompenses : Selon le type de carte de crédit que vous choisissez, vous pourriez recevoir des récompenses, notamment des remises en argent sur des achats ou des points voyage. L’outil en ligne de RBC vous aidera à choisir une carte de crédit en fonction de divers critères, y compris le type de récompenses qui vous intéressent. Certaines banques offrent également des programmes exclusifs de fidélisation ou de récompenses. Par exemple, le programme RBC Récompenses vous permet d’utiliser les points que vous accumulez pour des voyages, des marchandises, des cartes-cadeaux, et même pour régler vos factures.
- Taux d’intérêt : Les cartes de crédit sont généralement assorties de taux d’intérêt très élevés. C’est pourquoi vous devriez toujours essayer d’en rembourser le solde intégralement et à temps. Les paiements partiels ou en retard peuvent nuire à votre cote de crédit et occasionner des frais d’intérêt importants. Toutefois, si vous prévoyez des retards occasionnels dans le remboursement de votre solde, assurez-vous de prendre en considération les taux d’intérêt dans votre choix. La carte Visa Classique RBC à taux réduit pourrait alors être une bonne option, car elle offre des taux d’intérêt inférieurs sur les achats et les avances de fonds.
- Utilisation à l’étranger : Si vous pensez que vous allez voyager souvent, vérifiez si les cartes que vous envisagez vous permettent d’effectuer des achats dans d’autres pays et comparez les frais connexes.
- Avantages additionnels : Certaines cartes de crédit présentent des caractéristiques supplémentaires comme des rabais ou des remises en argent sur certains achats, une assurance aux particuliers ou une assurance voyage, l’accès aux salons d’aéroports, etc. Vous pourriez aussi avoir la possibilité d’ajouter des avantages additionnels moyennant des frais modiques.
- Offres et primes d’adhésion : Au moment de comparer les cartes de crédit, il se peut que vous tombiez sur des offres à durée limitée Ces offres pourraient vous donner droit à des récompenses ou à des remises en argent supplémentaires si vous respectez certains critères d’admissibilité pendant les premiers mois d’utilisation.
Pour les nouveaux arrivants au Canada, le choix d’un compte bancaire et d’une carte de crédit est généralement une priorité. Le système bancaire et les produits financiers du Canada peuvent être différents de ceux de votre pays d’origine. Par conséquent, prenez le temps de bien les comprendre et choisissez le compte bancaire et la carte de crédit qui conviennent le mieux à vos besoins. N’oubliez pas que vous n’êtes pas attaché aux produits bancaires que vous sélectionnez à votre arrivée. Vous pouvez toujours demander un autre compte ou une autre carte, ou encore un compte ou une carte de niveau supérieur plus tard.
* Les frais mensuels seront annulés pendant les 12 premiers mois suivant l’ouverture d’un Forfait bancaire avantage RBC ou d’un Forfait bancaire VIP RBC. Par la suite, les frais mensuels vous seront facturés : 11,95 $ pour le Forfait bancaire avantage RBC ou 30,00 $ pour le Forfait bancaire VIP RBC. En ce qui concerne le Forfait bancaire VIP RBC, il faut déposer 10 000 $ CA dans le compte dans les 20 jours suivant son ouverture pour être admissible à l’offre, qui prend fin le 31 octobre 2023. D’autres frais sur opérations peuvent s’appliquer au compte. L’annulation des frais mensuels pendant les 12 premiers mois peut être remplacée par toute offre générale s’appliquant au Forfait bancaire avantage RBC ou au Forfait bancaire VIP RBC. Offre réservée aux nouveaux arrivants qui sont i) des résidents permanents arrivés au Canada au cours des 12 derniers mois ou ii) des résidents temporaires détenant un permis de travail qui sont arrivés au Canada au cours des 48 derniers mois. Cette offre peut être retirée ou modifiée en tout temps sans préavis. Consultez toutes les conditions de cette offre.
** Votre limite de crédit sera établie d’après les renseignements que nous détenons sur votre situation financière, notamment votre revenu et vos actifs. L’offre est réservée aux titulaires de compte de dépôt de particulier RBC qui sont : i) des résidents permanents arrivés au Canada au cours des 12 derniers mois ou ii) des résidents temporaires détenant un permis de travail arrivés au Canada au cours des 48 derniers mois, qui présentent une demande de nouvelle carte de crédit de particulier RBC Banque Royale (à l’exception de la carte Visa TauxAvantage RBC). Les titulaires actuels d’une carte de crédit de particulier RBC Banque Royale ne sont pas admissibles. La Banque Royale du Canada se réserve le droit d’annuler, de modifier ou de retirer la présente offre à n’importe quel moment. Les limites de crédit plus élevées sont assujetties à des exigences plus élevées en matière de revenus et d’actifs.
