Pour assurer votre réussite financière à long terme au Canada, vous devez avoir de solides antécédents de solvabilité et une bonne cote de solvabilité. Votre cote de solvabilité est un indicateur de votre capacité à rembourser des dettes. Vous devez donc avoir une bonne cote de solvabilité pour être admissible à l’obtention de prêts, notamment hypothécaires, et même à la location d’un logement.
En tant que nouvel arrivant au Canada, il se peut que vous ne sachiez pas exactement comment les cotes de solvabilité sont calculées ou que vous ayez des idées fausses au sujet des saines pratiques en matière de crédit. Dans cet article, nous présentons huit mythes que les nouveaux arrivants doivent connaître à propos des cotes de solvabilité au Canada afin d’éviter de nuire à la leur.
In this article:
- Mythe 1 : Mes antécédents de solvabilité dans mon pays d’origine sont pris en considération au Canada
- Mythe 2 : Le calcul de ma cote de solvabilité tient compte de l’argent que je détiens dans mon compte d’épargne
- Mythe 3 : Les cotes de solvabilité n’ont pas d’importance – je n’emprunterai pas à moins que ce soit nécessaire
- Mythe 4 : Ma cote de solvabilité est basée sur mes revenus
- Mythe 5 : Avoir plusieurs cartes de crédit est la meilleure façon d’améliorer ma cote de solvabilité
- Mythe 6 : Le fait de vérifier ma propre cote de solvabilité aura une incidence négative sur celle-ci
- Mythe 7 : Il me suffit de payer le montant minimal sur ma carte de crédit pour maintenir ma cote de solvabilité à un niveau élevé
- Mythe 8 : Ma cote de solvabilité est la même auprès de toutes les agences d’évaluation du crédit
 Tip:The Arrive guide on Getting started with your finances in Canada is designed to help newcomers navigate the financial system. It covers everything you’ll need to know about banking basics, credit, budgeting, and investments in Canada. |
Mythe 1 : Mes antécédents de solvabilité dans mon pays d’origine sont pris en considération au Canada
Avant de venir au Canada, vous aviez peut-être déjà bâti des antécédents de solvabilité dans votre pays d’origine. De nombreux nouveaux arrivants pensent que ces renseignements sont transmis au Canada et qu’ils n’ont pas à repartir de zéro. Ce n’est toutefois pas le cas.
Les agences d’évaluation du crédit et les méthodes de calcul des cotes de solvabilité varient d’un pays à l’autre. Par conséquent, votre cote et vos antécédents de solvabilité dans votre pays d’origine ne sont pas transférables au Canada. Vos antécédents de solvabilité au Canada ne commencent à se constituer qu’après votre arrivée et seulement une fois que vous avez recours à une forme de crédit (carte de crédit, prêt, marge de crédit, prêt hypothécaire) auprès d’une institution financière canadienne.
Si vous déménagez des États-Unis au Canada, les mêmes agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion) peuvent être responsables du suivi de vos antécédents de solvabilité dans les deux pays. Cependant, comme ces agences ne communiquent pas de renseignements au-delà des frontières internationales, vous devrez bâtir vos antécédents de solvabilité à partir de zéro au Canada.
Cela dit, le fait de n’avoir aucun antécédent ne revient pas au même que de démarrer au bas de l’échelle du crédit. Quand vous aurez commencé à utiliser une carte de crédit et à en rembourser le solde, votre cote de solvabilité devrait s’établir dans la fourchette « acceptable ».
Mythe 2 : Le calcul de ma cote de solvabilité tient compte de l’argent que je détiens dans mon compte d’épargne
On recommande habituellement aux nouveaux arrivants de mettre de l’argent de côté dans un compte chèques ou d’épargne pour des dépenses futures et des urgences. Un compte Épargne @ intérêt élevé peut même vous aider à faire fructifier votre argent. Néanmoins, ces fonds n’ont aucune incidence sur votre cote de solvabilité.
Les comptes chèques et d’épargne ne sont pas répertoriés dans le rapport de solvabilité, car ils ne donnent lieu à aucun emprunt ni à aucune dette. Puisque votre cote et vos antécédents de solvabilité reflètent votre capacité à rembourser des dettes, seuls les produits financiers qui impliquent une forme de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts, les marges de crédit et les prêts hypothécaires, figurent dans votre rapport de solvabilité.
Toutefois, les fonds détenus dans votre compte chèques ou d’épargne peuvent servir à rembourser des sommes dues et à maintenir un calendrier de paiement régulier pour vos produits de crédit, plus particulièrement lorsque vos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir ces versements. Si vous remboursez régulièrement vos dettes, cela se répercutera positivement sur votre cote de solvabilité.
Mythe 3 : Les cotes de solvabilité n’ont pas d’importance – je n’emprunterai pas à moins que ce soit nécessaire
Un grand nombre de nouveaux arrivants au Canada viennent de pays qui ont une aversion pour le crédit et où l’endettement quel qu’il soit est mal vu. Si c’est votre cas, il est possible que votre expérience en matière de crédit soit limitée et que votre instinct vous pousse à emprunter uniquement lorsque nécessaire. Au Canada, cependant, le crédit joue un rôle crucial dans l’économie, et le fait d’avoir de solides antécédents de solvabilité est essentiel à la réussite financière.
Une cote de solvabilité est une évaluation de la probabilité que vous remboursiez une dette en fonction de vos antécédents financiers. Même si vous n’avez pas besoin d’avoir recours au crédit tout de suite, en établissant tôt des antécédents de solvabilité, vous aurez de meilleures chances plus tard d’obtenir des prêts et des taux d’intérêt avantageux lorsque vous empruntez de l’argent pour acheter une voiture, faire des études ou acquérir une propriété. En fait, dans certains cas, une bonne cote de solvabilité pourra vous aider à louer un logement, à signer un contrat de téléphonie mobile et même à décrocher un emploi.
Pour les nouveaux arrivants, l’une des meilleures façons de bâtir des antécédents de solvabilité est d’obtenir et d’utiliser une carte de crédit. Commencez par effectuer des achats de base, comme l’épicerie et les articles ménagers, avec votre carte de crédit au lieu de l’argent comptant pour vous familiariser avec le fonctionnement du crédit. Remboursez ensuite chaque mois le solde de votre carte de crédit à l’aide des fonds dans votre compte chèques ou d’épargne.
Mythe 4 : Ma cote de solvabilité est basée sur mes revenus
Souvent, les nouveaux arrivants croient qu’il faut être riche pour avoir une bonne cote de solvabilité. En réalité, vos revenus ne sont pas directement pris en compte dans le calcul de votre cote et ne sont pas inclus dans vos antécédents de solvabilité.
Votre cote de solvabilité reflète votre historique de remboursement ou dans quelle mesure vous êtes un bon payeur, non pas le montant d’argent dont vous disposez. Il n’y a aucune garantie qu’une personne touchant des revenus élevés se servira de cet argent pour payer ses factures. Peu importe vos revenus, vous devez faire attention de n’emprunter que les sommes que vous pouvez rembourser de façon régulière et en temps voulu.
Le ratio d’utilisation du crédit, c’est-à-dire le pourcentage de votre crédit global disponible actuellement utilisé, est un autre facteur qui influe sur votre cote de solvabilité. En général, les conseillers RBC recommandent d’utiliser moins de 35 % de sa limite de crédit dans le but d’établir une bonne cote de solvabilité. En rehaussant votre limite de crédit, vous augmenterez le montant que vous pouvez utiliser sans que cela ait un impact négatif sur votre cote de solvabilité. Vos revenus peuvent avoir une influence indirecte quand vous demandez de nouveaux produits de crédit ou une augmentation de votre limite de crédit. En effet, les institutions financières appuient généralement leurs décisions en ce sens sur vos revenus et vos antécédents de solvabilité.
Mythe 5 : Avoir plusieurs cartes de crédit est la meilleure façon d’améliorer ma cote de solvabilité
Les nouveaux arrivants peuvent être tentés de croire que l’obtention de nombreuses cartes de crédit leur permettra d’améliorer plus rapidement leur cote de solvabilité. Cela n’est toutefois pas nécessairement vrai. Le fait de posséder plusieurs cartes de crédit peut contribuer ou nuire à votre cote de solvabilité, selon l’utilisation que vous en faites.
Bien qu’en multipliant les cartes de crédit, vous ayez accès à une limite de crédit totale supérieure, c’est votre utilisation de cette limite qui déterminera votre cote de solvabilité. Si vous utilisez vos cartes de crédit à bon escient et que vous payez toutes vos factures en intégralité et à temps, le fait d’avoir plusieurs cartes de crédit pourrait être une solution avantageuse. Le ratio d’utilisation du crédit tient compte des limites de l’ensemble des cartes de crédit et autres produits de crédit. Par conséquent, si vous n’augmentez pas vos dépenses même après l’obtention d’une carte additionnelle, votre ratio d’utilisation du crédit diminuera, ce qui aura pour effet d’améliorer votre cote de solvabilité.
Cela dit, en ayant de nombreuses cartes de crédit, vous pourriez finir par dépenser plus que ce vous pouvez rembourser facilement. Vous risquez alors d’être en retard dans vos versements, et donc d’avoir à payer des intérêts élevés et des pénalités. Cela peut également avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. De préférence, adressez-vous à un conseiller financier pour mieux comprendre les options qui conviennent à votre situation unique et déterminer si vous avez besoin de plus d’une carte de crédit.
 Important:Un défaut de paiement de carte de crédit demeure inscrit à votre dossier pendant une période pouvant aller jusqu’à six ans. Veillez à rembourser le solde de vos cartes de crédit en entier, car les intérêts et les pénalités peuvent vite s’accumuler. |
Mythe 6 : Le fait de vérifier ma propre cote de solvabilité aura une incidence négative sur celle-ci
Quand on commence tout juste à établir des antécédents de solvabilité, il est important de vérifier sa cote de solvabilité afin de s’assurer qu’elle évolue dans la bonne direction. C’est également une façon de détecter et de signaler rapidement des erreurs ou un vol d’identité. Quoi qu’il en soit, bien des nouveaux arrivants croient à tort que la vérification de leur cote de solvabilité nuira à celle-ci.
Il faut savoir que lorsque vous vérifiez votre propre cote de solvabilité ou rapport de solvabilité, il s’agit d’une demande « sans impact » qui n’a aucune répercussion sur le calcul. Par contre, une demande « avec impact », effectuée par une institution financière ou un prêteur, par exemple, peut retrancher quelques points à votre cote. Les demandes avec impact proviennent habituellement de banques ou de prêteurs, notamment hypothécaires, qui veulent vérifier votre solvabilité avant de vous octroyer un prêt, une carte de crédit ou un autre produit de crédit. À noter que lorsque plusieurs demandes pour le même type de prêt sont faites sur une courte période, comme au moment où un futur emprunteur compare les taux hypothécaires offerts par différents prêteurs, elles ne comptent normalement que pour une seule.
Certaines banques comme RBC permettent à leurs clients de vérifier leur cote de solvabilité gratuitement, en tout temps, au moyen de leur portail en ligne. Vous pouvez aussi obtenir des copies de votre rapport de solvabilité détaillé auprès d’Equifax ou de TransUnion.
Mythe 7 : Il me suffit de payer le montant minimal sur ma carte de crédit pour maintenir ma cote de solvabilité à un niveau élevé
Une idée fausse qu’entretiennent couramment les nouveaux arrivants est que le fait de garder un solde sur une carte de crédit permet d’améliorer leur cote de solvabilité. C’est inexact, et si vous le faites régulièrement, cela peut nuire à votre cote.
Si vous ne payez que le montant minimal dû pour un mois donné, cela ne sera pas considéré comme un paiement manqué. Il n’y aura donc pas d’incidence directe immédiate sur votre cote. Par contre, des intérêts vous seront facturés sur le solde restant lors du prochain cycle de facturation. Les instruments de crédit comme les cartes de crédit sont généralement assortis de taux d’intérêt très élevés, et le report du paiement intégral du solde risque de rendre plus difficile le remboursement ultérieur.
En outre, la plupart des institutions financières et des créanciers examinent le total de vos dettes par rapport à votre crédit disponible. Ainsi, en reportant le solde d’un mois à l’autre, vous pourriez faire augmenter votre ratio d’utilisation du crédit et donc baisser votre cote de solvabilité.
Cela dit, si vous avez de la difficulté à couvrir vos dépenses, accordez la priorité au remboursement de vos dettes en fonction du taux d’intérêt qu’elles portent. Dans la mesure du possible, effectuez au moins le paiement minimal et remboursez le montant restant dès que le pouvez. Parlez à un conseiller financier pour avoir des conseils personnalisés.
Mythe 8 : Ma cote de solvabilité est la même auprès de toutes les agences d’évaluation du crédit
Les deux agences d’évaluation du crédit nationales, Equifax et TransUnion, ont leurs propres critères de notation indépendants pour le calcul des cotes de solvabilité. Bien qu’elles prennent en considération des critères similaires (historique de remboursement, ratio d’utilisation du crédit, durée du crédit, etc.), elles pourraient vous accorder une cote légèrement différente.
Quand un établissement financier ou un prêteur vérifie votre cote de solvabilité, il peut le faire auprès de l’une ou l’autre des agences. Il est recommandé de surveiller de près votre rapport de solvabilité auprès des deux grandes agences d’évaluation du crédit pour être au courant de votre position financière.
Le fait d’avoir une bonne cote de solvabilité sera crucial dans votre exploration du système financier à titre de nouvel arrivant au Canada. L’établissement d’une excellente cote de solvabilité à partir de zéro dans un nouveau pays peut sembler une tâche colossale, mais en sachant ce qui peut y contribuer et y nuire et en adoptant de saines habitudes, vous serez bien placé sur le chemin de la réussite financière au Canada.
