Au Canada, il est essentiel d’avoir une cote de solvabilité (ou de crédit). Une bonne cote de solvabilité peut vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les prêts hypothécaires et d’autres types de prêts. Une bonne façon de commencer à bâtir vos antécédents de solvabilité est d’avoir et d’utiliser une carte de crédit.
Dans cet article, nous vous présentons ce qu’est une cote de solvabilité, des conseils pour bâtir de solides antécédents de solvabilité en tant que nouvel arrivant au Canada, ainsi que des renseignements sur la façon de vérifier votre cote de solvabilité et de demander votre rapport de solvabilité.
Qu’est-ce qu’une cote de solvabilité ?
Lorsque vous empruntez de l’argent à une banque (ou à un prêteur), certains renseignements sont communiqués à une agence d’évaluation du crédit. Au fil du temps, vient s’ajouter de l’information, comme la question de savoir si vous avez payé vos factures à temps et si vous avez manqué des paiements, de même que le solde de vos dettes. Ces facteurs servent à calculer votre cote de solvabilité, un nombre à trois chiffres qui indique votre capacité à rembourser un prêt et qui figure sur votre rapport de solvabilité.
Les cotes de solvabilité se situent dans la fourchette suivante :
- 300 : la cote la plus basse ou le point de départ
- 750 : le nombre magique du milieu, qui vous rendra probablement admissible à un prêt standard
- 900 : la cote la plus élevée faisant état d’excellents antécédents de solvabilité
Plus votre cote est élevée, plus le risque est faible pour la banque, et inversement. Avec une cote inférieure à 750, il sera sans doute plus difficile d’obtenir des prêts ou des cartes de crédit. Dans le cas de ces dernières, on pourrait vous imposer une limite restreinte et un taux d’intérêt supérieur. Toutefois, pour les nouveaux arrivants au Canada, la plupart des banques offrent une carte de crédit à l’ouverture d’un compte pour nouvel arrivant, ce qui est habituellement suffisant pour vous permettre de commencer à bâtir vos antécédents de solvabilité.
Qui peut voir et utiliser votre rapport de solvabilité ?
Les agences d’évaluation du crédit suivent des règles qui définissent quelles sont les entités autorisées à voir votre rapport de solvabilité et comment elles peuvent l’utiliser. Parmi ces entités, citons les banques, les caisses populaires et les autres institutions financières, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés de crédit-bail automobile, les détaillants, les sociétés de téléphonie mobile, les compagnies d’assurance, les gouvernements, les employeurs et les propriétaires de logements. Ces entreprises ou ces personnes consultent votre rapport de solvabilité pour les aider à prendre des décisions de crédit éclairées à votre égard.
En général, vous devez donner votre autorisation ou votre consentement pour qu’une entreprise ou une personne ait accès à votre rapport de solvabilité. Dans les provinces de la Nouvelle-Écosse, de l’Île-du-Prince-Édouard et de la Saskatchewan, une entreprise ou une personne n’a qu’à vous avertir (verbalement) qu’elle a l’intention de vérifier votre rapport de solvabilité. Dans d’autres provinces, il est nécessaire d’obtenir un consentement écrit à cette fin. Certaines lois provinciales permettent aux représentants du gouvernement, comme les juges et les policiers, de voir des parties de votre rapport de solvabilité sans votre consentement.
Cinq conseils pour établir une bonne cote de solvabilité
1. Effectuez vos paiements à temps et remboursez votre solde en totalité chaque mois.
Lorsque des prêteurs examinent votre rapport de solvabilité et demandent à voir votre cote de solvabilité, ils veulent savoir si vous êtes un bon payeur. En effet, habituellement, le comportement antérieur en matière de paiement est considéré comme un bon indicateur du comportement futur. Pour bâtir de solides antécédents de solvabilité, il importe que vous fassiez tous vos paiements à temps. Même si votre relevé de carte de crédit indique toujours le montant minimal dû, à titre de personne qui commence à se constituer un dossier de crédit au Canada, vous devriez de préférence rembourser le solde au complet à chaque cycle de facturation. Cela vous évitera également d’accumuler une trop grosse dette sur votre carte de crédit.
2. Utilisez le crédit à bon escient.
Ne dépassez jamais votre limite de crédit. Si votre carte de crédit est assortie d’une limite de 2 000 $ CA, faites votre possible pour la respecter. On vous recommande de n’acheter que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser. Le fait de dépenser plus que le montant autorisé sur une carte de crédit peut faire baisser votre cote de solvabilité.
En règle générale, essayez d’utiliser moins de 35 % de votre crédit total à chaque cycle de facturation. Cela comprend tous vos produits de crédit : marge de crédit, cartes de crédit de banques et de prêteurs du Canada, prêts, etc. Par exemple, si vous avez une carte de crédit assortie d’une limite de 2 000 $ CA et une marge de crédit de 5 000 $ CA d’une banque, vous devriez limiter vos dépenses totales à environ 2 450 $ CA (35 % de 7 000 $ CA) et appliquer aussi la règle des 35 % (dans ce cas, 700 $ CA) spécifiquement pour votre carte de crédit.
 Conseil:Commencez de façon modeste. Utilisez votre carte de crédit pour payer l’épicerie, les factures mensuelles de services publics, les factures de téléphone, etc. Au fil du temps, cela vous aidera à bâtir de bons antécédents de solvabilité. |
Si vous atteignez chaque mois votre limite de crédit, les prêteurs considéreront qu’il est plus risqué de vous avancer des fonds. Cela reste vrai même si vous payez intégralement votre solde avant la date d’échéance.
3. Limitez le nombre de demandes de crédit ou de vérification de solvabilité
Pendant votre période d’installation au Canada, il est normal et attendu que vous présentiez de temps à autre des demandes de crédit. Un prêteur ou une autre organisation offrant des produits de crédit peut exiger de « vérifier votre solvabilité » ou d’« obtenir votre rapport ». Ce prêteur ou cette organisation demandera alors l’accès à vos renseignements à une agence d’évaluation du crédit, ce qui fera en sorte qu’une requête sera consignée à votre dossier.
| Conseil: Pour bâtir de solides antécédents de solvabilité rapidement, on recommande aux nouveaux arrivants au Canada de commencer par une seule carte de crédit (d’éviter d’en détenir plusieurs) et de toujours en payer le solde en entier. |
Il existe deux types de vérification de solvabilité : les demandes « avec impact » et les demandes « sans impact ».
- Les demandes avec impact sont celles qui apparaissent dans votre rapport de solvabilité et qui peuvent avoir une incidence sur votre cote de solvabilité. Quiconque consulte votre dossier peut voir ces requêtes. Elles peuvent être consignées à la suite d’une demande de carte de crédit, de prêt hypothécaire, de location ou d’emploi, par exemple. S’il y a trop de vérifications (avec impact) dans votre rapport de solvabilité, les prêteurs peuvent penser que vous cherchez d’urgence à emprunter ou que vous vivez au-dessus de vos moyens.
- Les demandes sans impact sont celles qui apparaissent dans votre rapport de solvabilité, mais que vous seul pouvez voir. Ces vérifications n’influent d’aucune manière sur votre cote de solvabilité. Il peut s’agir de requêtes que vous avez faites vous-même ou que des entreprises avec lesquelles vous avez déjà un compte ont faites afin de mettre à jour votre dossier.
Pour contrôler le nombre de vérifications :
- • Limitez le nombre de demandes de crédit que vous faites ;
- • Au moment de comparer les offres de prêts-auto ou de prêts hypothécaires, obtenez vos soumissions auprès des différents prêteurs sur une période de deux semaines. Les demandes seront alors regroupées et traitées comme une seule aux fins du calcul de votre cote de solvabilité ;
- • Ne demandez du crédit que lorsque vous en avez réellement besoin.
4. Signalez toute inexactitude dans votre rapport de solvabilité
Une fois que vous avez obtenu votre rapport, vérifiez ce qui suit :
- Les erreurs dans vos comptes de carte de crédit et de prêt, comme un paiement que vous auriez effectué à temps qui serait indiqué comme en retard (cela pourrait faire baisser votre cote de solvabilité) ;
- Les erreurs dans vos renseignements personnels (adresse postale, date de naissance, etc.) ;
- La présence de comptes que vous n’avez jamais ouverts, ce qui pourrait être un signe de vol d’identité ;
- Les renseignements négatifs sur vos comptes qui figurent toujours à votre dossier après le nombre maximal d’années autorisé.
Toute incohérence ou toute fraude doit être signalée à l’agence d’évaluation du crédit concernée le plus rapidement possible afin que la situation soit corrigée. La surveillance régulière de votre crédit peut vous aider à repérer les inexactitudes avant qu’elles se répercutent sur votre cote de solvabilité.
 Note:Une agence d’évaluation du crédit ne peut pas modifier une information exacte relative à un compte de crédit figurant dans votre rapport. Par exemple, si vous avez raté des paiements sur une carte de crédit, le fait de rembourser intégralement le solde ou de fermer le compte n’effacera pas cet élément négatif de vos antécédents. |
5. Ayez recours à différents types de produit de crédit : carte de crédit, prêt, marge de crédit.
Le nombre de produits de crédit que vous détenez (carte de crédit, marge de crédit, prêt, etc.) a une incidence sur votre cote de solvabilité. Pour les nouveaux arrivants au Canada, on recommande de commencer par une seule carte de crédit et d’ajouter graduellement d’autres produits par la suite. Quand cela fera un certain temps que vous serez établi au Canada, la diversification de vos de produits de crédit pourrait améliorer votre cote de solvabilité. Assurez-vous par contre de pouvoir rembourser toutes les sommes que vous empruntez, sinon vous pourriez finir par nuire à votre cote de solvabilité en vous endettant trop.
Comment vérifier votre cote de solvabilité
Il faut au moins de quelques semaines à un mois pour que les nouveaux arrivants reçoivent leur première carte de crédit canadienne et quelques mois d’opérations de crédit supplémentaires pour générer des antécédents de solvabilité.
Vous pouvez vérifier votre cote de solvabilité comme suit :
1. Auprès des agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion sont les deux grandes organisations de notation du crédit Canada. Vous pouvez choisir d’obtenir votre rapport de solvabilité auprès de n’importe laquelle des deux. Vous trouverez des instructions détaillées à cette fin sur leur site Web respectif. Votre cote de solvabilité peut varier légèrement d’une agence à l’autre, car chacune peut prendre en considération différents facteurs dans leur calcul. Equifax utilise l’expression « dossier d’historique de crédit », tandis que TransUnion parle de « version consommateur ».
 Rappel:Le fait de demander votre propre rapport de solvabilité n’a aucune incidence sur votre cote de solvabilité. |
2. Auprès de certaines banques : Si vous avez un compte à la Banque Royale du Canada (RBC), vous pouvez consulter votre cote de solvabilité gratuitement, en tout temps, au moyen de Banque en direct.
3. Auprès de tiers :
Certaines sociétés offrent de vous fournir votre cote de solvabilité gratuitement. D’autres peuvent vous demander de vous inscrire à un service payant pour y avoir accès. Assurez-vous de faire les recherches nécessaires avant de fournir vos renseignements personnels à une entreprise. Lisez attentivement les conditions d’utilisation et la politique de confidentialité pour savoir comment vos renseignements personnels seront utilisés et stockés. Par exemple, vérifiez s’ils seront vendus à des tiers, car cela pourrait faire en sorte que vous receviez des offres non sollicitées de produits et de services. Méfiez-vous des fraudeurs qui proposent de vous fournir gratuitement votre cote de solvabilité pour vous inciter à leur communiquer vos renseignements personnels et financiers.
Conseils:
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Comment demander un rapport de solvabilité au Canada
Vous pouvez obtenir une copie papier ou électronique de votre rapport de solvabilité. Il peut s’écouler un certain temps avant que vous receviez la version papier. En revanche, la version électronique peut être obtenue immédiatement. Il faut généralement payer des frais pour l’obtention de sa cote de solvabilité en ligne auprès des deux agences d’évaluation du crédit : TransUnion et Equifax.
| Conseil: TransUnion vous permet de demander votre rapport de solvabilité en ligne une fois par mois gratuitement. |
| Note Un rapport de solvabilité gratuit n’est offert qu’en version papier et ne peut pas être commandé en ligne ; il existe des processus distincts pour Equifax et TransUnion. Vous devez présenter votre demande par téléphone, par la poste ou par télécopieur. |
Combien de temps les renseignements restent-ils dans votre rapport de solvabilité ?
Les renseignements positifs restent dans votre rapport de solvabilité indéfiniment, à partir de la date de sa création. Les renseignements négatifs (qui ont une incidence sur votre cote de solvabilité), comme les paiements en retard ou en souffrance, y demeurent généralement pendant six ans. Toutefois, certaines informations peuvent y figurer pendant une période plus courte ou plus longue. Pour en savoir plus sur les délais propres à chaque situation, consultez le site Web de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Le crédit est essentiel à la vie au Canada et il faut du temps pour bâtir de solides antécédents de solvabilité. Alors, soyez patient. En étant conscient des facteurs qui influencent votre cote de solvabilité, vous serez à même de faire de meilleurs choix financiers.
