Bon nombre de nouveaux arrivants s’étonnent de l’importance du crédit dans le système financier canadien. Contrairement aux pays où les gens n’ont habituellement recours au crédit qu’en cas de besoin et où l’endettement est souvent mal vu, l’économie canadienne est axée sur le crédit, lequel peut même servir aux achats quotidiens ordinaires.
Au Canada, vos antécédents de solvabilité et votre cote de solvabilité reflètent votre réputation et votre réussite sur le plan financier. À votre arrivée au Canada, l’établissement de votre cote de solvabilité devrait figurer parmi vos priorités financières. Dans l’article qui suit, nous expliquons le fonctionnement des cotes de solvabilité, les caractéristiques d’une bonne cote de solvabilité et la manière dont les nouveaux arrivants peuvent établir de bons antécédents de solvabilité au Canada.
Sujets traités dans cet article :
- Comment fonctionnent les cotes de solvabilité au Canada ?
- Quelle est la première cote de solvabilité des nouveaux arrivants au Canada ?
- Qu’est-ce qu’une bonne cote de solvabilité au Canada ?
- Comment puis-je obtenir une cote de solvabilité en tant que nouvel arrivant ?
- Combien de temps faut-il pour obtenir une bonne cote de solvabilité en tant que nouvel arrivant?
- Facteurs ayant une incidence sur votre cote de solvabilité au Canada
Comment fonctionnent les cotes de solvabilité au Canada ?
Une cote de solvabilité est un nombre à trois chiffres reflétant votre solvabilité et votre réputation financière. Elle aide les prêteurs à déterminer s’ils doivent vous accorder un crédit ou non en fonction du risque lié à votre capacité de remboursement de vos dettes en temps opportun.
Lorsque vous demandez du crédit au Canada, les données relatives à son usage et à votre historique de remboursement sont consignées dans un rapport de solvabilité établi par des agences d’évaluation du crédit telles que TransUnion et Equifax. Votre cote de solvabilité résume de manière objective votre rapport de solvabilité détaillé. Elle peut toutefois varier d’une agence à l’autre.
Plus votre cote de solvabilité est élevée, plus le risque que vous posez pour les prêteurs est faible. Ainsi, avec une cote de solvabilité plus élevée, vous aurez plus de chance d’être admissibles à des prêts, à des hypothèques, à des limites de crédit plus élevées et à des taux d’intérêt de cartes de crédit plus faibles.
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Quelle est la première cote de solvabilité des nouveaux arrivants au Canada ?
À votre arrivée au Canada, vous n’avez aucune cote de solvabilité. Cela ne signifie pas que votre cote de solvabilité est mauvaise ou nulle, mais plutôt que celle-ci n’existe pas encore. Cette situation changera dès que vous obtiendrez du crédit auprès d’une institution financière, que vous l’emploierez et que vous le rembourserez.
Puis-je transférer au Canada mes antécédents de solvabilité consignés dans mon pays d’origine ?
En tant que nouvel arrivant, vous ne pouvez pas transférer au Canada les antécédents de solvabilité que vous aviez dans votre pays d’origine. Vous devez donc repartir de zéro pour établir votre cote de solvabilité au Canada.
Certains pays, comme les États-Unis, ont les mêmes agences d’évaluation du crédit qu’au Canada. Ces agences ne partagent toutefois aucune donnée financière au-delà des frontières, et vos antécédents de solvabilité ne sont pas transférés vers votre nouveau pays au moment de votre déménagement.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de solvabilité au Canada ?
 Conseil : Les agences d’évaluation du crédit déterminent votre cote de solvabilité de façon indépendante. Ainsi, votre cote de solvabilité peut varier selon qu’elle est établie par TransUnion ou Equifax. Assurez-vous donc de surveiller la cote de chacune de ces agences et de signaler toute divergence. |
Au Canada, les cotes de solvabilité vont de 300 à 900. Plus une cote est élevée, meilleure est la situation du détenteur. Selon TransUnion, les catégories de cotes de solvabilité sont les suivantes :
- de 300 à 692 – mauvais crédit ;
- de 693 à 742 – crédit raisonnable ;
- de 743 à 789 – bon crédit ;
- de 790 à 832 – très bon crédit ;
- de 833 à 900 – excellent crédit.
Les agences canadiennes d’évaluation du crédit utilisent des critères légèrement différents pour déterminer en quoi consiste une bonne cote de solvabilité. Par conséquent, même si le résultat numérique est identique, votre cote de solvabilité peut appartenir à une catégorie différente selon le rapport d’agence consulté.
En général, une cote de solvabilité de 750 ou plus vous donne plus de chance d’obtenir du crédit. En revanche, une cote inférieure à 700 peut inciter les prêteurs à ne pas prendre le risque de vous accorder un prêt ou une hypothèque. Ce n’est pas toujours le cas, cependant, surtout si vous êtes un nouvel arrivant au Canada.
Chaque prêteur détermine la fourchette de cotes de solvabilité qu’il considère comme étant bonne ou risquée. En outre, votre cote de solvabilité n’est que l’un des facteurs dont tiennent compte les prêteurs pour évaluer les risques de crédit. La plupart des institutions financières savent qu’il faut du temps aux nouveaux arrivants pour obtenir une bonne cote de solvabilité et que l’inexistence d’une telle cote ne signifie pas que vous avez de mauvais antécédents de solvabilité.
Certaines banques proposent des cartes de crédit aux nouveaux arrivants ne possédant encore aucun antécédent de solvabilité au Canada. Toutefois, vous ne serez sans doute pas admissibles à d’autres produits de crédit, comme des prêts, des hypothèques ou des marges de crédit, avant d’obtenir une cote de solvabilité.
Comment puis-je obtenir une cote de solvabilité en tant que nouvel arrivant ?
En tant que nouvel arrivant, vous commencez à établir votre cote de solvabilité dès que vous demandez et utilisez du crédit. Lorsque vous utilisez votre carte de crédit et remboursez vos dettes à temps, les agences d’évaluation du crédit se servent des données sur vos achats et vos remboursements pour établir vos antécédents de solvabilité.
Si vous utilisez votre crédit de façon judicieuse, votre cote de solvabilité se situera au départ vers la limite inférieure de la catégorie du crédit raisonnable. Votre cote de solvabilité s’améliorera à mesure que les agences d’évaluation du crédit consigneront d’autres renseignements sur votre utilisation du crédit et que la durée de vos antécédents de solvabilité augmentera.
Certaines banques canadiennes, comme la Banque Royale du Canada (RBC), offrent des cartes de crédit spéciales aux nouveaux résidents permanents, étudiants étrangers et travailleurs étrangers temporaires au Canada. Vous pourriez obtenir une carte de crédit pour nouvel arrivant dès votre arrivée au Canada, et ce, même si vous n’avez encore aucune cote de solvabilité.
Avantages des cartes de crédit pour nouveaux arrivants au Canada
L’obtention d’une carte de crédit pour nouvel arrivant est une excellente manière de commencer à établir votre cote de solvabilité au Canada. Voici quelques avantages des cartes de crédit pour nouveaux arrivants :
- les nouveaux arrivants sans cote de solvabilité ou antécédents de solvabilité peuvent présenter une demande ;
- aucun dépôt de garantie n’est exigé, contrairement aux cartes de crédit avec garantie ;
- elles vous permettent de commencer à établir vos antécédents de solvabilité en utilisant votre crédit et en remboursant régulièrement vos dettes ;
- elles permettent de faire des achats à crédit et de les rembourser ultérieurement ;
- vous pouvez augmenter votre limite de crédit initiale à mesure que s’améliore votre cote de solvabilité. Certaines cartes de crédit pour nouveaux arrivants de RBC comprennent une limite de crédit maximale de 15 000 $CAN, selon votre situation financière.
Avant de commencer à utiliser votre carte de crédit, vous devez comprendre son fonctionnement ainsi que votre cycle de paiement, votre limite de crédit et les taux d’intérêt applicables si vous ne remboursez pas votre solde de carte de crédit au complet et à temps.
| Important: Au Canada, les taux d’intérêt des cartes de crédit sont très élevés. Les paiements manqués ou en retard peuvent avoir un effet négatif sur votre cote de solvabilité et mener à des dettes considérables et insoutenables. |
Solutions de rechange aux cartes de crédit pour nouveaux arrivants pour établir vos antécédents de solvabilité
Si vous n’êtes pas admissibles à une carte de crédit pour nouvel arrivant à votre arrivée, ne vous inquiétez pas. Il existe d’autres façons de commencer à établir votre cote de solvabilité, dont les suivantes :
Demander une carte de crédit avec garantie
Une carte de crédit avec garantie exige un dépôt de votre part auprès de votre institution financière. Il s’agit d’une solution de rechange efficace aux cartes de crédit pour nouvel arrivant si vous commencez à peine à établir vos antécédents de solvabilité au Canada.
Votre dépôt sert alors de garantie que le prêteur peut utiliser si vous n’êtes pas en mesure de payer vos factures de carte de crédit. Dans certains cas, l’institution financière peut aussi exiger une preuve de revenu ou d’épargne pour approuver votre demande.
Trouver un cosignataire pour votre demande de crédit
Si vous avez des amis ou des membres de votre famille vivant au Canada depuis un certain temps et que ceux-ci possèdent des antécédents de solvabilité, vous pouvez leur demander de cosigner votre demande de crédit. Dans ce cas, le cosignataire agit à titre de garant et devient responsable du remboursement de votre crédit si vous êtes incapable de le faire.
Adressez-vous à un conseiller financier pour obtenir des conseils et des renseignements sur la meilleure façon d’établir vos antécédents de solvabilité en fonction de votre situation personnelle.
Combien de temps faut-il pour obtenir une bonne cote de solvabilité en tant que nouvel arrivant?
Le temps nécessaire à l’établissement d’une bonne cote de solvabilité n’est pas déterminé de manière stricte. La vitesse à laquelle s’améliorera votre cote de solvabilité dépendra de l’utilisation de votre crédit et de votre comportement quant aux remboursements. Plus vous avez recours au crédit, notamment en faisant des achats à l’aide de votre carte de crédit, plus les agences d’évaluation du crédit obtiennent de données sur votre situation financière.
En règle générale, si vous utilisez votre crédit sans excéder votre limite de crédit et que vous remboursez vos dettes à temps, il vous faudra peut-être d’un à deux ans après votre arrivée au Canada pour améliorer votre cote de solvabilité et atteindre la catégorie du bon crédit. En revanche, si vous utilisez peu souvent votre carte de crédit ou si vous ne payez pas vos factures au complet et à temps, il vous faudra peut-être beaucoup plus de temps pour faire passer votre cote de solvabilité de la catégorie du crédit raisonnable à celle du bon crédit.
| Conseil : Lisez notre article pour découvrir les mythes les plus courants sur la cote de solvabilité afin d’adopter les meilleures pratiques en vue d’obtenir une bonne cote de solvabilité. |
Facteurs ayant une incidence sur votre cote de solvabilité au Canada
Durée de vos antécédents de solvabilité
La durée de vos antécédents de solvabilité constitue un facteur important lors de l’établissement de votre cote de solvabilité. Elle indique à quel moment vous avez ouvert vos comptes de crédit et à quelle fréquence vous utilisez votre crédit. Les nouveaux arrivants établis depuis peu au Canada ont de tout nouveaux antécédents de solvabilité. Toutefois, au fil du temps, les agences d’évaluation du crédit et les institutions financières comprendront de mieux en mieux votre solvabilité.
Plus vous utilisez vos comptes de crédit, plus les prêteurs obtiennent de renseignements servant à évaluer votre comportement en matière de paiements et d’achats.
Interrogation sur le crédit
| Renseignez-vous :: Beaucoup de nouveaux arrivants au Canada ont de la difficulté à louer leur première maison sans antécédents de solvabilité. Lisez notre article pour savoir comment louer un appartement sans antécédents de solvabilité ou sans attestation d’emploi au Canada. |
Lorsque vous faites une demande de crédit ou que quelqu’un vérifie votre solvabilité, votre compte fait l’objet d’une interrogation sur le crédit. La fréquence des demandes de crédit ou les demandes de crédit soumises récemment peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. Dans certains cas, des propriétaires peuvent aussi recourir à des interrogations sur le crédit avant de vous louer un logement.
Il faut savoir que toute vérification de sa propre cote de solvabilité n’a aucune incidence sur celle-ci, puisqu’il s’agit d’une « vérification sans impact ». Les analyses de solvabilité effectuées par des institutions financières, des prêteurs ou d’autres tiers avant d’octroyer un prêt, d’accorder du crédit ou d’augmenter votre limite de crédit constituent une « vérification avec impact » et entraînent une diminution de votre cote de solvabilité.
| Conseil : Lorsque vous faites le tour du marché en vue d’obtenir un prêt ou une hypothèque, il est préférable de communiquer avec les prêteurs potentiels à peu près en même temps. Les interrogations sur le crédit de même nature qui sont effectuées en moins d’une semaine sont considérées comme une seule et même interrogation. |
Ratio d’utilisation du crédit
Votre ratio d’utilisation du crédit, ou ratio dette-crédit, compare le montant de crédit disponible et la portion utilisée de ce crédit. À titre d’exemple, si votre carte de crédit possède une limite de crédit de 3 000 $CAN, il s’agit du montant du crédit à votre disposition. Si vous faites des dépenses de 1 000 $CAN environ chaque mois avec votre carte de crédit, votre ratio d’utilisation du crédit est obtenu à l’aide de la formule suivante : (1 000 $/3 000 $) x 100 = 33,33 %.
Un ratio d’utilisation du crédit élevé peut avoir une incidence négative sur votre cote de solvabilité. De manière générale, il est préférable de ne pas utiliser plus de 35 % de votre limite de crédit. Si vous avez plus d’un produit de crédit, comme plusieurs cartes de crédit ou une marge de crédit, votre ratio d’utilisation du crédit est établi à l’aide du crédit total à votre disposition.
| Conseil : Si vous utilisez régulièrement plus de 35 % de votre limite de crédit, vous pourriez réduire votre ratio d’utilisation du crédit en demandant à votre banque d’augmenter votre limite de crédit. |
Remboursement de la dette
Votre dossier ou historique de remboursement de vos dettes, factures, prêts ou soldes de carte de crédit a aussi un effet considérable sur votre cote de solvabilité.
Le remboursement complet et à temps de vos dettes améliore votre cote de solvabilité au fil du temps. Par contre, tout remboursement manqué ou en retard peut nuire à vos antécédents de solvabilité. Les facteurs négatifs, comme les paiements en retard, peuvent être consignés jusqu’à six ans dans votre rapport de solvabilité et avoir des conséquences financières à long terme.
Solde de carte de crédit
Le montant total dû de vos comptes de crédit, ce qui comprend les cartes de crédit, les prêts et les hypothèques, a aussi une incidence sur votre cote de solvabilité. Au fil du temps, une part de cet effet négatif peut être compensée si vous avez un bon historique de paiement et que vous commencez à réduire votre solde de carte de crédit.
| Conseil : En tant que nouvel arrivant, vous ne devez demander que le montant de crédit dont vous avez besoin et que vous êtes en mesure de rembourser facilement. |
Combinaison de crédit
L’utilisation de différents types de crédit ou de produits de crédit diversifiés peut influer positivement sur votre cote de solvabilité à condition d’y recourir de manière responsable. Les nouveaux arrivants ont toutefois souvent besoin de temps pour établir une bonne cote de solvabilité et devenir admissibles à d’autres types de crédit.
En tant que nouvel arrivant, l’établissement d’une cote de solvabilité à partir de rien au Canada peut constituer un défi de taille, peut sembler une tâche intimidante, mais celle-ci ne doit pas nécessairement l’être. Certaines institutions financières canadiennes offrent des cartes de crédit spécialisées pour nouveaux arrivants vous permettant d’établir vos antécédents de solvabilité dès votre arrivée. Adressez-vous à un conseiller financier pour les nouveaux arrivants afin de comprendre la solution la mieux adaptée à votre situation. Dans l’intervalle, il est sage d’apprendre le fonctionnement des cotes de solvabilité et les facteurs ayant une incidence sur vos antécédents de solvabilité afin que vous puissiez prendre de bonnes décisions financières.
