Фінансову екосистему Канади утворюють банки, кредитні спілки, трасти та інші фінансові й страхові компанії. Вона вважається однією з найнадійніших та найбезпечніших у світі.
У процесі планування переїзду знайомство з канадським банківським і фінансовим середовищем може допомогти у вирішенні таких основних завдань, як відкриття банківських рахунків, формування кредитної історії, запозичення грошей та подання податкових декларацій.
У цій статті:
- Види фінансових установ у Канаді
- Починаємо розбиратися з податками: Канадське податкове агентство (CRA)
- Канада: економіка, побудована на кредитах
- Банківські послуги, інвестиції та грошові перекази
Які види фінансових установ є в Канаді?
Фінансові установи в Канаді можна поділити на три головні категорії:
1. Банківські установи
Це місця, де можна робити вклади, знімати та позичати гроші. Такими установами є, наприклад, банки, онлайн-банки, кредитні спілки, довірчі товариства, іпотечні компанії тощо.
Банки
Банк має ліцензію на приймання вкладів та видавання кредитів. Більшою частиною банків керує національний уряд країни. П’ять найбільших банків у Канаді часто називають «Великою п’ятіркою» сфери банківських послуг. Це такі банки: Королівський Банк Канади (Royal Bank of Canada, RBC), Торонто-Домініон Банк (Toronto-Dominion Bank, TD), Банк Нової Шотландії (Bank of Nova Scotia, Scotiabank), Банк Монреаля (Bank of Montreal, BMO) та Канадський Імперський торговий банк (Canadian Imperial Bank of Commerce, CIBC). Іноді можна ще почути «велика шістка», разом із Національним банком Канади (National Bank of Canada), проте зверніть увагу, що його діяльність здебільшого зосереджена в провінціях Квебек і Нью-Брансвік.
Онлайн-банки
Крім цих банків, є ще кілька чисто цифрових банків, наприклад Tangerine (дочірня компанія Scotiabank), Simplii Financial (дочірня компанія CIBC) та EQ Bank. Ці банки надають усі послуги лише онлайн і не мають своїх фізичних відділень.
Кредитні спілки
Кредитна спілка — це невелика фінансова установа, що перебуває у володінні її членів, які зазвичай і є власниками рахунків. Вони діють відповідно до законодавства й правил своєї провінції та надають послуги, аналогічні банківським. Головна відмінність між кредитною спілкою та банком полягає в їхній структурі: кредитні спілки перебувають у володінні всіх, хто вніс у неї гроші. Операції контролюються радою директорів, обраною на демократичних засадах, яка складається із членів місцевої громади. У зв’язку з масштабами їхньої діяльності слід враховувати, що кредитні спілки можуть мати менше відділень та банкоматів, ніж зазвичай мають великі банки.
Довірчі товариства
Довірчі товариства — це юридичні особи, аналогічні банкам, які виступають як агент (від імені особи або компанії) для адміністрування, управління та подальшої передачі активів будь-якій стороні.
Іпотечні компанії
Такі кредитні організації, як іпотечні фінансові компанії (ІФК) та іпотечні інвестиційні корпорації (ІІК), надають фінансування для купівлі нерухомості. ІФК — це недепозитарні фінансові установи, які виступають поручителями та займаються адмініструванням іпотечних кредитів, отриманих через брокерів. Кредити, які вони надають, фінансуються переважно за рахунок сек’юритизації чи прямих продажів третім сторонам, здебільшого банкам великої шістки. ІІК та інші приватні інвестори зазвичай працюють із незастрахованими, індивідуальними іпотечними продуктами, що недоступні через звичайні канали. Серед цих продуктів — нестандартні кредити, вторинні іпотечні кредити та дуже короткострокові іпотечні кредити.
| Головний фінансовий регулятор: Банк Канади (Bank of Canada) — це національний центральний банк. Його основне завдання — сприяти економічному та фінансовому добробуту Канади. Банк регулює суму грошей, які є в обігу в економіці, використовуючи свою монетарну політику, щоб підтримувати низьку та стабільну інфляцію. Він сприяє розвитку безпечних, міцних та ефективних фінансових систем у Канаді й на міжнародному рівні та здійснює операції на фінансових ринках для досягнення цих цілей. Окрім того, Банк Канади розробляє, випускає та поширює банкноти Канади та виступає як «фіскальний представник» уряду Канади, керуючи програмами публічного розміщення боргу та валютними резервами. Він також установлює в Канаді процентні ставки. |
2. Страхові компанії
Це організації, що продають страхування для покриття ризику збитків у різних ситуаціях, спричинених різноманітними чинниками. До них належать страхування власників або орендарів житла, медичне страхування, страхування автомобілів, страхування життя та багато іншого. Вони компенсують будь-який збиток, що покривається вашим страховим полісом. Після придбання певного виду страхування ви повинні будете вносити страховій компанії періодичні платежі, що називають страховими внесками, аби отримати зазначене в угоді покриття.
3. Інвестиційні компанії
Це організації, які займаються інвестуванням, адмініструванням чи керуванням фондами або грошима від імені інших осіб. Такими компаніями, до прикладу, можуть бути інвестиційні банки, хеджеві фонди, гаранти розміщення цінних паперів та брокерські фірми.
Зверніть увагу
Послуги, які надаються різними фінансовими установами, можуть частково співпадати. Наприклад, провідний банк, як-от RBC, пропонує банківські послуги, іпотечні кредити, широкий спектр страхових послуг, інвестиційні рішення та багато іншого.
Порада.
Остерігайтеся нечистих на руку кредиторів, котрі пропонують кредити до зарплати, кредити на виплату частинами та решту видів кредитів за дуже високими відсотковими ставками. Такі кредитори часто полюють на людей, яким терміново потрібні гроші та які не бачать інших варіантів. Зазвичай вони пропонують надмірно високі відсоткові ставки, незрозумілі та оманливі положення, а їхнім пропозиціям не вистачає прозорості та належної документації. Тому завжди додатково перевіряйте заяви про грошові позики, які виглядають занадто добре, аби бути правдою. Зверніть увагу, що законодавство провінції регулює кредити до зарплати, але не регулює кредити на виплату частинами. Це означає, що хоча процентні ставки не можуть перевищувати 60 відсотків, кредитори можуть на свій розсуд змінювати умови й додавати комісії та інші платежі.
Починаємо розбиратися з податками: Канадське податкове агентство (CRA)
CRA управляє податковим законодавством уряду Канади та більшості провінцій і територій. Воно адмініструє різні програми соціальних та економічних пільг і мотивації, що надаються через податкову систему.
Вебсайт CRA є основним місцем, де можна знайти все, що пов’язане з вашими податками: подати щорічну податкову декларацію, перевірити отримання державних пільг і субсидій, переглянути податкові документи тощо.
Важливо
Щоб зареєструватися в «Моєму обліковому записі» CRA, необхідно подати податкову декларацію за поточний або попередній рік.
Зверніть увагу
Остерігайтеся давно поширеної афери з CRA, коли вам телефонують і видають себе за представників CRA. Представники CRA ніколи не погрожують, не просять надати дані вашого паспорту, медичної картки, посвідчення водія та не вимагають негайного здійснення оплати за допомогою електронного переказу Interac, біткоїнів, передплачених кредитних або подарункових карток від роздрібних продавців, як-от iTunes і Amazon.
Канада: економіка, побудована на кредитах
Як відомо, північноамериканські країни, як-от США та Канада, мають кредитну економіку. Це означає, що для здійснення покупок люди здебільшого користуються своїми кредитними картками (а не дебетовими картками чи готівкою), а потім наприкінці розрахункового періоду гасять на своїй кредитній картці або всю суму заборгованості, або її частини.
Ви повинні сформувати свою кредитну історію, адже вона необхідна для багатьох аспектів життя в Канаді. Коли ви отримаєте свою першу кредитну картку, почніть з оплати недорогих товарів і послуг, як-от телефонних рахунків або харчових продуктів, та обов’язково повністю відновіть баланс рахунку до кінця розрахункового періоду.
Порада. Пам’ятайте, що кредитні картки мають ліміт, і це гроші, за користування якими треба платити. За користування ними можуть нараховуватися дуже високі відсотки, тому необхідно стежити за своїм балансом та своєчасно відновлювати його — це допоможе вам підтримувати гарний кредитний рейтинг.
За допомогою кредитного рейтингу фінансові установи оцінюють вашу спроможність виплачувати кредити. У деяких випадках вас можуть попросити надати кредитний звіт, наприклад коли ви орендуєте житло, подаєте заявки на певні види робіт, оформлюєте іпотеку або інші кредити в банку.
Банківські послуги, інвестиції та грошові перекази в Канаді
Банківські послуги
Як і в багатьох інших країнах, у Канаді можна здійснювати всі банківські операції та грошові перекази, завітавши у відділення банку чи онлайн за допомогою інтернет-банкінгу.
Інвестиції
У Канаді є безліч фінансових продуктів для збереження та інвестування ваших коштів. Їх можна приблизно поділити на ощадні рахунки, зареєстровані план накопичення заощаджень та інвестиційні продукти. Залежно від ваших цілей та схильності до ризику можна вибрати один із них або поєднати декілька.
Грошові перекази
Для здійснення платежів усередині країни (надіслати гроші другові, члену сім’ї, співробітнику чи знайомому в Канаді) є декілька способів відправити та отримати гроші через інтернет: Interac та Paypal. Interac — це банківський інструмент, а Paypal — небанківська послуга, яку надає третя сторона. Електронні перекази Interac — найбільш популярна форма платежів між фізичними особами в Канаді, що широко використовується.
Гроші можна відправити за кордон онлайн або за допомогою мобільного банкінгу, телефоном, електронною поштою або прийти в банк особисто. Банки на кшталт RBC пропонують спрощений, доступний і зручний процес для міжнародних грошових переказів за допомогою онлайн-банкінгу. Якщо ви вже маєте напоготові банківські дані одержувача, треба зробити лише кілька кліків!
Ось кілька популярних варіантів міжнародних грошових переказів:
- Банки
- Кредитні спілки
- Оператори грошових переказів, як-от Western Union, MoneyGram, WorldRemit тощо.
- Постачальники послуг переказів між фізичними особами, як-от Transferwise (тепер Wise), CurrencyFair, Paypal тощо.
- Компанії з обміну валют
Під час відправлення грошей за кордон федеральний уряд Канади відстежує великі суми (понад 10 000 канадських доларів) через Центр аналізу фінансових операцій та звітів Канади (FINTRAC), щоб запобігти відмиванню грошей, фінансуванню тероризму та пов’язаним із цим злочинам.
Спроби розібратися у фінансових продуктах та регулюючих органах у Канаді спочатку можуть перевантажити вас. Почніть з основ, аби отримати необхідну інформацію та закласти міцний фундамент для керування своїми фінансами в Канаді.
