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保险是一种帮助你和你的家人抵御风险的安全可靠方式。作为新来的留学生，根据你在原籍国的经验，你可能对特定种类的保险有大致了解。熟悉加拿大的保险种类是获取金融知识并在这里定居的必要任务。了解保险的运作方式可以帮助你做出更明智的财务决策，降低保险费用，规划财务，最终帮助你和你的家人在加拿大获得一个安全稳定的未来。
保险及其作用是什么？
加拿大金融消费者管理局 (FCAC) 将保险定义为“你与保险服务提供商之间签订的一种合同，也称为保单。根据该合同，你在遭受特定损失时可以获得赔偿。”
换句话说，保险可确保你在面对不可预见或意外情况时获得经济支持，保持心安。它帮助你减少因遭遇灾祸而不得不自掏腰包的风险。
了解保险的运作方式
根据 加拿大保险局 (IBC)的说明，保险流程有四个步骤：
- 客户选择保险产品 （房屋保险、汽车保险、健康保险等）以及承保限额和免赔额。不同类型的保单覆盖不同类型的风险。
- 客户按月、季度或年度向保险公司支付保费。 保险公司估计保费，承担你的房屋、企业、汽车或健康可能遭受的风险，并将所有客户的保费收集到一个大的保险池中。保险是年度合同，因此，保险池一次只能运行一年。
- 万一发生事故， 客户可向保险公司提出索赔 。
- 保险公司承担损失。保险公司用保险池中的保费赔偿该年度少数提出索赔的投保人遭受的损失。保险仅承担合同中所述的保险损失。
| 推荐阅读：
有关是否需要保险、保险的监管方式以及深入了解保单的更多提示，请阅读 FCAC 的这篇文章。 |
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什么是保费？
保费是为了获得保险而根据预定期限（每月、每季度或每年）支付的费用。保费的多少取决于提出索赔的可能性。因此，对于特定类型的保险如长期护理保险，保费可能会随着时间的推移而变化。
保费与信用评级的关系
信用评分和信用评级会影响保费，它们成反比。例如，购买房屋或汽车保险时，信用等级越低，保费就越高，反之亦然。
一些省份规定在确定特定保险种类的保费时限制使用信用报告和信用评分。这些省份是：
- 阿尔伯塔省： 汽车保险
- 安大略省： 汽车保险
- 纽芬兰与拉布拉多： 房屋和汽车保险
为了确认保险公司在确定你的承保范围和保费时能否收集和使用你的信用信息， FCAC 建议你 联系 所在省级或地区保险监管机构。
| 推荐阅读：
加拿大信贷和信用评分 Arrive 指南 可以帮助你了解信用和信用评分，并指导你如何保持良好的信用评级。 |
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什么是风险？
FCAC 将风险定义为在保单生效期间发生保险事故的可能性。例如，如果你有病史，那么你可能要比没有病史的投保人支付更高的人寿保险费。
什么是免赔额？
根据 FCAC 的说明，免赔额指的是在保险公司支付其余索赔金额之前你同意支付的部分金额。与信用评级类似，免赔额和保费成反比。简单来说，免赔额越高，支付的保费越少。
例如，如果你提出 $3,000 的索赔，但免赔额是 $700，那么保险公司将只赔偿 2,300 (= 3,000 – 700) 美元。
什么是免责项目条款？
免责项目条款是保单中不承保的事项或情况。
例如，某些健康保险单可能排除现有或危急的医疗状况。某些租客保险单可能会排除水损索赔。
因此，在购买任何保险之前阅读细则并检查免责项目非常重要。
什么是附加条款或批单？
附加条款或批单就像是保单的补充条款；你可以支付额外费用来承保你的基本保单不承保的特定风险。
| 想知道保险的费用是多少？
请查阅 加拿大的保险费用：新来的留学生应该了解的事项 ，详细了解健康保险、汽车保险、人寿保险、租客保险和房主保险的估算方法。 |
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保险种类
加拿大提供不同种类的保险，不仅覆盖有价值的资产，还覆盖可能构成风险的生活和健康的方方面面。下面是你应该了解的一些保险种类：
- 人寿保险：定期人寿保险和终身人寿保险
人寿保险可以在你去世后为你的家人和爱人提供经济支持。从人寿保险单中获得的保险金是一次性付清的免税金额。
人寿保险有两种主要类型：
| 定期人寿保险 | 终身人寿保险 | |
|---|---|---|
| 承保范围 | 一段固定时间，例如 10 年或 20 年，或直到设定的年龄如 65 岁。 | 终身，没有限制。 |
| 保费 | 比终身人寿保险便宜。 续保时，保费可能会增加。 | 比定期人寿保险贵。 |
| 现金价值 | 无 — 不能用保单借款，取消保单也不会获得任何现金价值。 | 有 — 可以贷款或使用保单作为贷款抵押品。
如果用保单的现金价值借款并且不偿还贷款，可能会减少你的受益人收到的保险金或者减少当你取消保单时拿到的保费。 |
| 保险种类 | 夫妻定期寿险 — 可以联合购买（便宜）或单独购买（更贵） | 终身寿险（提供有保证的最低现金价值）和万能寿险（与投资账户挂钩，提供可变现金价值）。 |
指定保单受益人：
受益人是你指定的在你去世后从你的保单中获得保险金（或赔付金）的人。你可以指定你的配偶、其他家人、朋友或慈善组织作为受益人。如果你指定多个受益人，保险公司将根据确定的比例分配保险金。
要了解指定受益人的更多信息，请参阅 CFCA 的这篇文章。
2.健康保险：省级/地区健康计划和私人/补充健康保险
一般情况下，政府资助的省级和地区健康保险会覆盖大部分的基本医疗保健需求。但是，要注意的是，省级健康保险不涵盖下列服务：处方药、理疗、特护服务、牙科治疗、救护车服务、处方眼镜、轮椅和其他移动设备、严重疾病或重伤，以及旅行时发生的任何医疗费用。可以从不同保险服务提供商处购买个人或补充健康保险计划来涵盖这些特定服务。
许多雇主提供额外的健康保险作为员工福利。此类保险通常包含眼睛护理或牙科护理。因此，在购买额外的私人保险之前，请务必检查你的雇主提供的保险计划。
健康保险承保信息：
根据 FCAC 的说明，如果保单在你的名下，健康保险单通常会为你承保。你的配偶或伴侣以及年龄在 19 岁以下的孩子也可能有资格根据你的保单获得保险。对于年龄在 19 岁以上的孩子，如果仍在上学或有残疾，也可能有资格根据你的保单获得保险。
| 重要信息！
对于加拿大的新留学生，某些省份可能有一个长达三个月的等待期才有资格享受政府资助的健康保险。例如，在安大略省，新留学生在 90 天的等待期后才有资格享受省级医疗保险。 但如果你要迁至阿尔伯塔省，则无需等待即可享受省级健康保险，而且从你抵境之日起就已经生效。你可以 向你所在省份或地区的卫生部核实 ，以了解你需要等待多久。同时，建议从加拿大保险公司购买私人或补充的健康保险计划，为你和家人在加拿大的头几个月提供保障。 |
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3.旅行保险
旅行保险计划可能包括与旅行有关的各种风险，例如健康、航班取消、旅行中断、行李丢失和文件更换。自驾游可能还包括司机和车辆保险。
加拿大政府资助的省级和地区保险以及你在加拿大额外购买的私人或补充保险计划，可能不会涵盖你在国外旅行时遇到的风险。海外的医疗费用可能非常昂贵，且需要立即现金支付。在这种情况下，有一份旅行保险会非常有用。
无论选择哪种旅行保险计划，建议确保涵盖以下三种情况：
- 提供前往加拿大或最近的有适当医疗服务地点的医疗后送服务。
- 已存在的医疗状况、检测和治疗。
- 遗体送返，支付遗体准备和返回加拿大的费用。
FCAC 详细说明了如何选择适合你的旅行保险，请务必仔细阅读。
- 车险
如果你拥有车辆，那么购买一份车险必不可少。如果车辆损坏或发生事故，或者对他人造成伤害，车险可以为你支付维修费用或赔偿。
| 注：
根据 FCAC 指南，如果你将车借给未列在你保单上的其他人使用并且他们发生了事故，那么你的保险记录可能会受到影响，保费也可能会增加。 |
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车险承保信息：
车险通常可能涵盖司机、所有乘客和其他相关人员。在一些省份，在事故中受伤的乘客或其他人如果有自己的保单，则必须先根据自己的保单提出索赔。
要了解有关车险范围、除外条款、保费计算和车险理赔的更多详细信息，请阅读 FCAC 的这篇文章。
5.房屋保险：房屋保险、公寓保险、租客保险、家庭商业保险、意外事件和灾难
无论是租房还是买房，购买房屋保险至关重要。下面是每种保险的大致内容：
| 承保范围 | 房屋保险 （业主） |
公寓保险 （业主） |
租客保险 （租客） |
|---|---|---|---|
| 保护房产 | 室内外 | 仅室内 + 储物柜 | 室内外 |
| 被盗 | 承保 | 承保 | 承保 |
| 客人受伤 | 承保 | 承保 | 承保 |
| 额外生活开支 | 承保 | 承保，达到一定金额 | 承保，达到一定金额 |
家庭商业保险：
如果你在家经营业务，那么请注意，房屋/公寓/租客保险对于与你的业务相关的索赔可能只能提供有限的承保范围。花点时间审核你的房屋保险单，确认它对于在家经营的承保范围（如果有）。
意外和可预测事件
- 意外事件 ，如火灾、风暴、龙卷风、冰雹、飓风、故意破坏和盗窃等通常由保险公司承保。然而，地震、山体滑坡、洪水和下水道回水等自然灾害可能需要购买额外的保险。
- 与房屋维护相关的可预测事件 通常不在保险公司承保范围内。
| 推荐阅读：
关于租客保险和新留学生租房的更多信息，请阅读我们的博客 准备移民备用金的 7 种途径，让你在抵达加拿大时有备而来。 |
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6.信用保险和贷款保险
信用保险或贷款保险在你失业、罹患重大疾病、发生事故或死亡的情况下，可以帮你还清贷款、支付贷款或信用卡付款。通常在你的抵押贷款、信用额度、信用卡或贷款获得批准时才能购买信用保险和贷款保险。你也可以稍后购买。
有三种主要的信用保险或贷款保险：
- 用于偿还信贷或贷款的人寿保险 —在你死亡时承保你的贷款余额。
- 信用或贷款重大疾病保险 — 如果你被诊断出患有保单中指定的一种重大疾病，信用或贷款重大疾病保险可以帮你还清信贷或贷款的剩余余额。
- 信用或贷款伤残保险 — 如果你生病或遭遇事故导致无法工作和赚取收入，信用或贷款伤残保险可以帮你在一段时间内继续偿还贷款或信用卡。它通常不会还清贷款的全部未清余额。
要深入了解信用和贷款保险及其相关费用、资格和索赔流程，请参阅 FCAC 的这篇文章。
7.伤残保险：短期和长期伤残保险
在你罹患意外疾病或遭遇事故导致在短期（最多六个月）或长期（最多两年或更长，取决于工作现状）内无法工作和赚取收入时，伤残保险可帮助你和你的家人免受影响。在指定时间内，它的赔付额可以达到你固定收入的 60% – 85%，最多可达到最高收入金额。
其他伤残赔付：
- 加拿大养老金计划 (CPP) 和 魁北克养老金计划 (QPP) 可以在你不能工作时增加你的收入，但前提是你一直在缴纳保险费。
- 一般来说，如果你自己缴纳全额伤残保险费，你的伤残赔付将是免税的，这样你在伤残期间的收入会更接近你目前的实得工资。
- 另一方面，如果你的雇主支付了全部或部分伤残保险费，则你的伤残赔付将需要缴纳所得税。
有关伤残赔付的更多信息，请访问 FCAC 网站。
8.重大疾病保险
重大疾病保险覆盖癌症、阿尔茨海默病、心脏病发作或中风等疾病，如果你被诊断出患有危及生命的疾病，通常会一次性付清保险金。
一次性保险金可能包括日间照护或装修等费用，使你在家更方便。赔付金额取决于你选择的保险金额。
9.长期护理保险
如果你在任何时候在长达 90 天或更长时间内无法照顾自己，需要他人照护你的日常生活，长期护理保险可以帮到你。在你遭遇事故或罹患疾病需要照护时，它可以支付部分护理机构或护理人员的费用。
许多长期护理服务机构接受公共资金。但是，对于长期护理计划未涵盖的附加服务，你可能需要额外共同付费或自己付费。
对于赔付资格，大多数计划都规定，即你无法独立完成两项或多项如洗澡、穿衣或吃饭等此类日常生活活动。可以按规定日期一次性报销符合条件的赔付金或按月固定支付赔付金。伤残后还有 30 – 90 天的等待期才能获得赔付金。
加拿大人寿与健康保险协会提供 有关长期护理保险的种类和费用信息。
了解加拿大的保险公司
要选择一家你负担得起、保险费率合理且承保范围最佳的保险公司，你需要进行调查研究，而且可能也不太容易。大多数保险公司会提供一系列保险计划，涵盖资产、人寿和健康的各个方面。
有许多保险费率比较网站可以帮助你进行研究： LowestRates、 InsuranceHotline、 ratehub 和 RateSupermarket 等等。建议你在购买保险之前货比三家，详细了解所有保险方案。
加强了解是购买相关保险的关键
购买保险可以让你有所保障并为不可预见的情况做好准备。从租房买房、租车买车到医疗保健费用，保险是加拿大人生活中不可或缺的一部分。你对保险越了解，就越能为自己和所爱的人在经济上做出有利的决策。
