Багато новоприбулих здивовані, наскільки важливими є кредити у фінансовій системі Канади. На відміну від країн, у яких люди зазвичай беруть кредит, коли це потрібно, і така заборгованість часто вважається чимось поганим, канадська економіка базується на кредитах, які використовуються навіть для щоденних покупок.
Ваша кредитна історія і кредитний скоринг у Канаді демонструють вашу фінансову репутацію та успішність. Прибувши до Канади вперше, ви маєте, перш за все, потурбуватися про створення кредитної історії. У цій статті ми розповімо, як працюють кредитні скоринги, який кредитний скоринг вважається хорошим і як новоприбулі можуть сформувати хорошу кредитну історію в Канаді.
У цій статті:
- Який принцип дії кредитних скорингів у Канаді?
- Яким є початковий кредитний скоринг для новоприбулих у Канаді?
- Який кредитний скоринг вважається хорошим у Канаді?
- Як новоприбулим отримати кредитний скоринг?
- Скільки часу знадобиться новоприбулим для отримання хорошого кредитного скорингу?
- Чинники, які впливають на ваш кредитний скоринг у Канаді
Який принцип дії кредитних скорингів у Канаді?
Кредитний скоринг — це тризначне число, що демонструє вашу кредитоспроможність і фінансову репутацію. Ваш кредитний скоринг допомагає кредитодавцям вирішувати, чи продовжувати надавати вам кредит. Таке рішення базується на оцінці ризику невчасного погашення заборгованості з вашого боку.
Коли ви берете кредит у Канаді, дані про використання кредитних коштів та історія погашення збираються у звіт про кредитні операції. Цим займаються кредитні установи, як-от TransUnion і Equifax. Ваш кредитний скоринг — це об’єктивне зведення вашого детального звіту про кредитні операції. Проте ваш скоринг може коливатися залежно від того, яка організація його розраховує.
Що більший ваш кредитний скоринг, то менше ризиків для кредитодавців під час подовження дії вашого кредиту. Якщо ви маєте кращий кредитний скоринг, це означає більшу вірогідність отримати необхідну позику, іпотеку, більші кредитні ліміти й менші відсоткові ставки за кредитом.
Яким є початковий кредитний скоринг для новоприбулих у Канаді?
На момент першого прибуття до Канади ви не маєте кредитного скорингу. Це не означає, що ви маєте поганий або нульовий кредитний скоринг. Натомість це означає, що вашого кредитного скорингу ще не існує. Така ситуація зміниться одразу після того, як ви візьмете кредит у фінансовій установі й почнете ним користуватися, а також після його погашення.
Чи можна перенести кредитну історію з моєї країни в Канаду?
Кредитна історія новоприбулих до Канади не переноситься з їхньої попередньої країни проживання та створюється з нуля.
У деяких країнах (наприклад, США) працюють ті самі кредитні установи, що й у Канаді. Проте ці установи не передають фінансові дані за кордон, тому ваша кредитна історія не може бути перенесена під час переїзду з однієї країни в іншу.
Який кредитний скоринг вважається хорошим у Канаді?
Кредитний скоринг у Канаді може бути від 300 до 900. Що вище, то краще. Відповідно до TransUnion, існують такі категорії кредитних скорингів:
- 300—692: поганий;
- 693—742: нормальний;
- 743—789: хороший;
- 790—832: дуже хороший;
- 833—900: відмінний.
Кредитні установи в Канаді мають дещо різні межі для хорошого скорингу. Отже, той самий кредитний скоринг може належати до різних категорій залежно від компанії, у якій ви отримуєте звіт.
Порада. Кредитні установи розраховують ваш кредитний скоринг незалежно, тому TransUnion і Equifax можуть надати різні значення. Обов’язково слідкуйте за обома скорингами та відмічайте будь-які розбіжності.
Якщо ваша кредитний скоринг понад 750, ви з більшою ймовірністю зможете отримати кредит. Але якщо ваш скоринг менше 700, кредитодавці можуть вирішити не ризикувати та відмовити вам у позиці або іпотеці. Проте це не завжди так, особливо якщо ви нещодавно переїхали до Канади.
Кожен кредитодавець вирішує окремо, який кредитний скоринг вважати хорошим, а який — ризикованим. Крім того, ваш кредитний скоринг — це лише один із факторів, які кредитодавці враховують під час оцінки кредитних ризиків. Більшість фінансових установ розуміють, що новоприбулим потрібен час, щоб створити хороший кредитний скоринг, і що відсутність кредитного скорингу не означає, що ви маєте погану кредитну історію.
Деякі банки пропонують кредитні картки новоприбулим, які ще не почали формувати свою кредитну історію в Канаді. Але ви отримаєте кредит в інших сферах, наприклад позику, іпотеку або кредитні лінії, імовірно, лише коли матимете хороший кредитний скоринг.
Як новоприбулим отримати кредитний скоринг?
Створення кредитного скорингу починається, коли новоприбулий вперше замовляє та використовує кредит. Коли ви починаєте користуватися кредитною карткою і вчасно погашати заборгованість, кредитні установи використовують ваші дані про покупки й оплати, щоб формувати вашу кредитну історію.
Якщо ви розумно користуєтеся кредитом, ваш початковий кредитний скоринг, як правило, починає наближатися до нижньої межі категорії «нормальний». Після того як кредитні установи почнуть отримувати більше інформації про використання вами кредиту, а період кредитної історії збільшиться, ваш кредитний скоринг почне покращуватися.
Деякі канадські банки, наприклад Королівський банк Канади (RBC), пропонують спеціальні кредитні картки для новоприбулих зі статусом постійних резидентів, для іноземних студентів і тимчасових іноземних робітників у Канаді. Ви можете мати право отримати кредитну картку для новоприбулих відразу після прибуття до Канади, навіть якщо у вас ще немає кредитного скорингу.
Переваги кредитної картки для новоприбулих у Канаді
Отримання кредитної картки для новоприбулих — це чудовий спосіб почати формувати свій кредитний скоринг у Канаді. Серед переваг кредитної картки для новоприбулих можна виділити такі:
- Отримати таку картку можуть новоприбулі, які не мають кредитного скорингу або кредитної історії.
- Немає потреби в гарантійному внеску, на відміну від забезпечених кредитних карток.
- Дозволяє розпочати формування кредитної історії шляхом регулярного користування і погашення кредиту.
- Можливість робити покупки в кредит і оплачувати їх пізніше.
- Ваш початковий кредитний ліміт може бути збільшено в разі покращення кредитного скорингу. Деякі кредитні картки для новоприбулих від RBC мають кредитний ліміт у розмірі 15 000 канадських доларів. Розмір кредитного ліміту залежить від вашого фінансового становища.
Перш ніж починати користуватися кредитною карткою, важливо зрозуміти, як вона працює, а також дізнатися про ваш платіжний цикл, кредитний ліміт і відсоткові ставки, які нараховуються, якщо ви не можете в повному розмірі та вчасно погасити заборгованість за кредитною карткою.
Важливо. Кредитні картки в Канаді мають дуже великі відсоткові ставки. Невчасне погашення або його відсутність можуть негативно вплинути на ваш кредитний скоринг і призвести до великої та непосильної заборгованості.
Альтернативні варіанти формування кредитної історії замість кредитної картки для новоприбулих
Якщо вам не вдалося отримати кредитну картку для новоприбулих під час вашого прибуття до країни, не хвилюйтеся. Існують інші способи почати формувати ваш кредитний скоринг.
Подання заявки на отримання забезпеченої кредитної картки
Забезпечена кредитна картка видається за тієї умови, що ви робите внесок до фінансової установи. Це хороша альтернатива кредитній картці для новоприбулих, якщо ви лише починаєте формувати свою кредитну історію в Канаді.
Ваш внесок стає заставною сумою, яку кредитодавець може використовувати, якщо ви не зможете оплатити рахунки за кредитною карткою. У деяких випадках фінансові установи можуть попросити вас надати довідку про доходи або заощадження для схвалення вашої заявки.
Знайти поручителя для вашої кредитної заявки
Якщо у вас є друзі або рідні, які живуть у Канаді протягом певного часу й мають тривалу кредитну історію, ви можете попросити їх виступити поручителями для вашої кредитної заявки. У такому випадку вони гарантуватимуть і нестимуть відповідальність за погашення вашого кредиту, якщо ви не зможете зробити це самостійно.
Зверніться до авторитетного фінансового консультанта по допомогу та інформацію щодо найкращого підходу до формування вашої кредитної історії відповідно до вашої унікальної ситуації.
Скільки часу знадобиться новоприбулим для отримання хорошого кредитного скорингу?
Не існує встановленого періоду, протягом якого новоприбулі можуть отримати хороший кредитний скоринг. Те, наскільки швидко буде покращуватися ваш кредитний скоринг, залежить від користування кредитом і його погашення. Що частіше ви користуєтеся кредитними коштами (наприклад, сплачуєте за свої покупки кредитною карткою), то більше даних отримуватимуть кредитні установи щодо вашого фінансового становища.
Зазвичай, якщо ви користуєтеся кредитними коштами належним чином, не перевищуючи кредитний ліміт і гасячи заборгованості вчасно, ви зможете покращити свій кредитний скоринг до «хорошого» протягом одного або двох років після вашого прибуття до Канади. Проте, якщо ви не користуєтеся кредитною карткою часто або не сплачуєте по рахунках вчасно й у повному розмірі, отримання «нормального» або «хорошого» кредитного скорингу триватиме довше.
Чинники, які впливають на ваш кредитний скоринг у Канаді
Тривалість вашої кредитної історії
Тривалість вашої кредитної історії — це важливий чинник для визначення вашого кредитного скорингу. Вона демонструє, чи давно відкриті ваші кредитні рахунки та як часто ви використовуєте кредитні кошти. Особи, які нещодавно прибули до Канади, мають абсолютно нову кредитну історію. Проте із часом кредитні й фінансові установи почнуть краще розуміти вашу кредитоспроможність.
Що частіше ви користуватиметеся своїми кредитними рахунками, то більше інформації кредитодавці матимуть для оцінки ваших оплат і витрат.
Запит про кредитоспроможність
Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту або коли хтось перевіряє вашу кредитну історію, щодо вашого рахунку робиться запит про кредитоспроможність. Якщо ви подаєте заявку на отримання кредиту часто або робили це нещодавно, це може негативно вплинути на ваш кредитний скоринг. У деяких випадках запити про кредитоспроможність можуть подавати власники житла, перш ніж здавати його вам в оренду.
Майте на увазі, що, якщо ви самостійно перевіряєте власний кредитний скоринг, це не матиме на нього негативного впливу. Перевірки з боку фінансових установ, кредитодавців та інших третіх сторін перед наданням вам позики, подовженням кредиту або збільшенням кредитного ліміту призводять до зменшення вашого кредитного скорингу.
Порада. Вибираючи варіанти позики або іпотеки, звертайтеся до ймовірних кредитодавців приблизно в той самий час. Схожі запити про кредитоспроможність протягом тижня рахуються за один запит.
Коефіцієнт використання кредиту
Ваш коефіцієнт використання кредиту — це порівняння доступних кредитних коштів і частини з них, яку ви використовуєте. Наприклад, якщо ви маєте кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом у розмірі 3 000 канадських доларів, саме ця сума є доступною для використання. Якщо ви витрачаєте зі своєї кредитної картки близько 1 000 канадських доларів щомісяця, ваш коефіцієнт використання кредиту розраховується таким чином: (1 000 CAD / 3 000 CAD) × 100 = 33,33 відсотка.
Високий коефіцієнт використання кредиту може негативно впливати на ваш кредитний скоринг. Зазвичай краще уникати перевищення кредитного ліміту більш ніж на 35 відсотків. Якщо ви користуєтеся кількома кредитними продуктами (наприклад, кількома кредитними картками або кредитними лініями), ваш коефіцієнт використання кредиту розраховується сукупно по всім доступним кредитам.
Порада. Якщо ви постійно перевищуєте кредитний ліміт більш ніж на 35 відсотків, ви можете знизити коефіцієнт використання кредиту, звернувшись до банку із запитом на збільшення кредитного ліміту.
Погашення заборгованості
Звіт про погашення заборгованості або історія сплачених рахунків, позик і балансів кредитних карток також мають значний вплив на ваш кредитний скоринг.
Вчасне й повне погашення заборгованості із часом покращить ваш кредитний скоринг. І навпаки, затримка або відсутність оплати зашкодить вашій кредитній історії. Такі негативні фактори, як порушення термінів оплати, можуть залишатися у вашому звіті про кредитні операції до шести років і матимуть довгострокові фінансові наслідки.
Баланс кредитного рахунку
Загальна сума заборгованості за вашими кредитними рахунками, включно з кредитними картками, позиками та іпотеками, також впливає на ваш кредитний скоринг. Згодом певний негативний вплив може зменшитися, якщо ви матимете хорошу історію оплат і почнете знижувати баланс кредитного рахунку.
Порада. Новоприбулим рекомендовано подавати заявку тільки на необхідний кредит, який можна легко погасити.
Поєднання кредитів
Використання різних типів кредиту (поєднання різнотипних кредитів) може позитивно впливати на ваш кредитний скоринг за умови, що ви користуєтеся коштами відповідально. Проте новоприбулим зазвичай спочатку потрібно досягти хорошого кредитного скорингу, щоб мати можливість отримати кредити інших типів.
Вам як особі, що нещодавно прибула до Канади, може здатися, що створення кредитного скорингу з нуля є надзвичайно важкою задачею, проте все може бути інакше. Деякі фінансові установи в Канаді пропонують спеціальні кредитні картки для новоприбулих, що дозволяють формувати кредитну історію відразу після прибуття. Зверніться до фінансового консультанта, що працює з новоприбулими, щоб зрозуміти, який варіант найкраще підійде для вашої ситуації. Тим часом корисним буде дізнатися, як працюють кредитні скоринги та які чинники впливають на вашу кредитну історію. Це дозволить вам приймати правильні рішення щодо фінансових питань.
