بسیاری از تازه واردین از اهمیت اعتبار در سیستم مالی کانادا شگفت زده شده اند. برخلاف کشورهایی که مردم معمولاً فقط در صورت نیاز اعتبار می گیرند و قرضدار بودن اغلب بد تلقی می شود، اقتصاد کانادا مبتنی بر اعتبار است و اعتبار حتی برای خریدهای معمولی روزمره نیز استفاده می شود.
در کانادا، سابقه اعتبار و امتیاز اعتبار شما نشان دهنده شهرت و موفقیت مالی شما است. هنگامی که برای اولین بار وارد کانادا می شوید، ایجاد امتیاز اعتبار باید یکی از اولویت های مالی شما باشد. در این مقاله، نحوه عملکرد امتیازات اعتبار، آنچه که یک امتیاز اعتبار خوب تلقی میشود و چگونه افراد تازه وارد میتوانند یک سابقه اعتبار قوی در کانادا ایجاد کنند را بررسی می کنیم.
در این مقاله:
- امتیازات اعتبار در کانادا چگونه کار میکند؟
- تازهواردین در کانادا با چه امتیاز اعتباری شروع میکنند؟
- امتیاز اعتبار خوب در کانادا چیست؟
- چگونه میتوانم به عنوان یک تازهوارد امتیاز اعتبار دریافت کنم؟
- چه مدت طول میکشد تا بهعنوان یک تازهوارد امتیاز اعتبار خوبی کسب کنید؟
- >عواملی که بر امتیاز اعتبار شما در کانادا تأثیر میگذارند
امتیازات اعتبار در کانادا چگونه کار می کند؟
امتیاز اعتبار یک عدد سه رقمی است که نشان دهنده اعتبار و سابقه مالی شماست. امتیاز اعتبار شما به قرضه دهندگان کمک می کند تا بر اساس این ریسک که آیا می توانید قرض خود را به موقع بازپرداخت کنید یا نی، تصمیم بگیرند که آیا به شما اعتبار بدهند یا خیر.
وقتی در کانادا اعتبار می گیرید، داده های مربوط به استفاده از اعتبار و سابقه بازپرداخت شما در گزارش اعتبار توسط سازمان های اعتبار مانند TransUnion و Equifax ذخیره می شود. امتیاز اعتبار شما خلاصه ای عینی از گزارش اعتبار دقیق شما است – اگرچه امتیاز شما گاهی اوقات می تواند بین سازمان ها متفاوت باشد.
هرچه امتیاز اعتبار شما بالاتر باشد، میزان ریسکی که قرضه دهندگان در هنگام اعطای اعتبار به شما در نظر می گیرند، کمتر می شود. این به این معنی است که شما با امتیاز اعتبار بهتر، به احتمال زیاد واجد شرایط دریافت قرضه، قرضه مسکن، محدودیت های اعتبار بیشتر و نرخ بهره پایین تر اعتبار خواهید بود.
تازهواردین در کانادا با چه امتیاز اعتباری شروع می کنند؟
وقتی برای اولین بار وارد کانادا می شوید، بدون امتیاز اعتبار شروع می کنید. این به معنی امتیاز اعتبار ضعیف یا صفر نیست. در عوض به این معنی است که شما تا هنوز امتیاز اعتبار کسب نکرده اید. زمانی که از یک موسسه مالی اعتبار دریافت کردید و شروع به استفاده و بازپرداخت آن کردید، این موضوع تغییر می کند.
آیا سابقه اعتبار من در کشورم قابل انتقال به کانادا می باشد؟
منحیث یک تازه وارد، سابقه اعتبار شما از کشور تان به کانادا منتقل نمی شود و باید از ابتدا شروع به ساخت امتیاز اعتبار کانادا کنید.
برخی از کشورها، مانند ایالات متحده، سازمان های اعتبار مشابهی دارند که در کانادا فعالیت می کنند. با این حال این سازمان ها دادههای مالی را در سرتاسر مرزها به اشتراک نمیگذارند و سابقه اعتبار شما هنگام نقل مکان از کشوری به کشور دیگر منتقل نمیشود.
امتیاز اعتبار خوب در کانادا چیست؟
در کانادا امتیازات اعتبار بین 300 تا 900 متغیر است که امتیاز بالاتر بهتر است. بر اساس TransUnion، محدوده امتیاز اعتبار به شرح زیر کتگوری می شود:
- 300 الی 692: ضعیف
- 693 الی 742: متوسط
- 743 الی 789: خوب
- 790 الی 832: خیلی خوب
- 833 الی 900: عالی
در خصوص معیارهای امتیاز خوب، سازمان های اعتباری کانادا کمی با هم تفاوت دارند. بنابراین حتی با یک امتیاز عددی یکسان، بسته به گزارش سازمانی که به آن نگاه می کنید، امتیاز اعتبار شما ممکن است در کتگوری متفاوتی قرار بگیرد.
نکته: سازمان های اعتباری امتیاز اعتبار شما را به طور مستقل محاسبه می کنند، بنابراین امتیاز اعتبار شما ممکن است با TransUnion و Equifax یکسان نباشد. مطمئن شوید که هر دو امتیاز را پیگیری کرده و هرگونه مغایرت را مشخص کنید
با امتیاز اعتبار 750 و بالاتر، احتمالاً واجد شرایط دریافت اعتبار خواهید بود. اما اگر امتیاز شما کمتر از 700 باشد، ممکن است قرضه دهندگان نخواهند ریسک دادن قرضه یا قرضه مسکن به شما را بر عهده بگیرند. اما ممکن است همیشه اینطور نباشد، به خصوص اگر تازه وارد کانادا شده باشید.
هر قرضه دهنده تصمیم می گیرد که چه محدوده امتیاز اعتباری را خوب یا ریسکی بداند. علاوه بر این، امتیاز اعتبار شما تنها یکی از عواملی است که قرضه دهندگان برای ارزیابی ریسک های اعتباری از آن استفاده می کنند. اکثر موسسات مالی می دانند که برای افراد تازه وارد زمان می برد تا یک امتیاز اعتبار خوب ایجاد کنند و عدم وجود امتیاز اعتبار به این معنی نیست که شما سابقه اعتبار ضعیفی دارید.
برخی از بانک ها به تازه واردینی که هنوز شروع به ساخت سابقه اعتبار خود در کانادا نکرده اند، کارت اعتباری ارائه می دهند. با این حال شما احتمالاً تنها زمانی واجد شرایط سایر خدمات اعتباری، مانند قرضه، قرضه مسکن، یا خطوط اعتباری خواهید بود که امتیاز اعتبار خوبی داشته باشید.
چگونه میتوانم به عنوان یک تازهوارد امتیاز اعتبار دریافت کنم؟
هنگامی که برای اولین بار برای اعتبار درخواست می کنید و از آن استفاده می کنید، به عنوان یک تازه وارد شروع به ایجاد امتیاز اعتبار خود می کنید. هنگامی که شروع به استفاده از کارت اعتباری خود می کنید و قرض خود را به موقع پرداخت می کنید، سازمان های اعتباری از داده های خرید و پرداخت شما برای ایجاد سابقه اعتبار شما استفاده می کنند.
اگر عاقلانه از اعتبار استفاده کنید، امتیاز اعتبار اولیه شما معمولاً در کتگوری متوسط رو به پایین قرار خواهد گرفت. همانطور که سازمان های اعتباری اطلاعات بیشتری در مورد استفاده شما از اعتبارتان بدست می آورند و طول زمان اعتبار شما افزایش می یابد، امتیاز اعتبار شما ارتقا می یابد.
برخی از بانکهای کانادایی، مانند Royal Bank of Canada (RBC)، کارتهای اعتباری ویژه تازهواردین را به باشندگان دائمی جدید، متعلمین بین المللی و کارگران خارجی موقت در کانادا ارائه میکنند. ممکن است به محض ورود به کانادا، حتی اگر هنوز امتیاز اعتبار ندارید، واجد شرایط دریافت کارت اعتباری تازه واردین شوید.
مزایای کارت های اعتباری تازه واردین در کانادا
گرفتن کارت اعتباری تازه واردین راه بسیار خوبی برای شروع ساختن امتیاز اعتبار در کانادا است. برخی از مزایای کارت های اعتباری تازه واردین عبارتند از:
- تازه واردین بدون امتیاز اعتبار یا سابقه اعتباری می توانند درخواست بدهند.
- برخلاف کارت های اعتباری ایمن، نیازی به سپرده گذاری نیست.
- به شما امکان می دهد با استفاده منظم و بازپرداخت اعتبار، شروع به ساخت سابقه اعتباری خود کنید.
- خریدهای اعتباری انجام دهید و بعداً بازپرداخت کنید.
- محدودیت اعتبار اولیه شما می تواند با بهبود امتیاز اعتبار شما افزایش یابد. برخی از کارت های اعتباری تازه واردین RBC بسته به وضعیت مالی شما، محدودیت اعتباری تا 15000 دالر کانادا را ارائه می دهند.
قبل از اینکه شروع به استفاده از کارت اعتباری خود کنید، مهم است بدانید که کارت های اعتباری چگونه کار می کنند. همچنین شما باید در مورد چرخه پرداخت، محدودیت اعتباری و نرخ های بهره اعمال شده در صورت عدم پرداخت قرض کارت اعتباری خود به طور کامل و به موقع، اطلاعات کسب کنید.
مهم: در کانادا، کارتهای اعتباری نرخ بهره بسیار بالایی دارند. پرداخت های دیرهنگام یا عدم پرداخت می تواند بر امتیاز اعتبار شما تأثیر منفی بگذارد و منجر به قرض های هنگفت و سنگین شود.
جایگزین هایی برای کارت های اعتباری تازه واردین برای ایجاد سابقه اعتباری تان
اگر در بدو ورود واجد شرایط دریافت کارت اعتباری تازه واردین نیستید، تشویش نکنید. راه های دیگری برای شروع ساختن امتیاز اعتبار شما وجود دارد، مانند:
درخواست برای کارت اعتباری تضمین شده
اگر به تازگی شروع به ایجاد سابقه اعتباری خود در کانادا کرده اید، در مقابل سپرده ای که در موسسه مالی تان ایجاد می کنید، یک کارت اعتباری تضمین شده صادر می شود و این می تواند جایگزین خوبی برای کارت های اعتباری تازه واردین باشد.
سپرده شما به عنوان یک مبلغ تضمینی عمل می کند و قرضه دهنده می تواند در صورت عدم توانایی شما در پرداخت بل های کارت اعتباری تان، از آن استفاده کند. در برخی موارد، مؤسسه مالی ممکن است برای تأیید درخواست شما، مدرکی دال بر معاش یا پس انداز شما را نیز درخواست کند.
معرفی یک ضامن برای درخواست اعتبار
اگر دوستان یا بستگانی دارید که برای مدتی در کانادا زندگی کردهاند و سابقه اعتباری دارند، میتوانید بپرسید که آیا آنها مایلند درخواست اعتبار شما را ضمانت کنند. در این صورت، آنها منحیث یک ضامن عمل می کنند و در صورت عدم توانایی شما، مسؤول بازپرداخت اعتبار شما خواهند بود.
برای دریافت رهنمایی و کسب اطلاعات در مورد بهترین رویکرد برای ایجاد سابقه اعتباری خود، بر اساس موقعیت منحصر به فرد خود، با یک مشاور مالی معتبر صحبت کنید.
چه مدت طول میکشد تا بهعنوان یک تازهوارد امتیاز اعتبار خوبی کسب کنید؟
هیچ چارچوب زمانی مشخصی برای مدت زمانی که طول می کشد تا منحیث یک تازه وارد، امتیاز اعتبار خوب دریافت کنید وجود ندارد. سرعت بهبود امتیاز اعتبار شما به نحوه استفاده از اعتبار و رفتار پرداخت شما بستگی دارد. هرچه بیشتر از اعتبار استفاده کنید، مانند خرید با کارت اعتباری، سازمان های اعتباری اطلاعات بیشتری در مورد وضعیت مالی شما خواهند داشت.
به طور کلی، اگر از اعتبار به طور مناسب، بدون استفاده بیش از حد از محدودیت اعتباری خود، استفاده کنید و قرض خود را به موقع بازپرداخت کنید، ممکن است بتوانید امتیاز اعتبار خود را طی یک یا دو سال پس از ورود به کانادا به محدوده «خوب» ارتقا دهید. با این حال، اگر اغلب از کارت اعتباری خود استفاده نمی کنید یا بل های خود را به موقع و به طور کامل پرداخت نمی کنید، ممکن است مدت زمان بیشتری طول بکشد تا امتیاز اعتبار متوسط یا خوب به دست آورید.
عواملی که بر امتیاز اعتبار شما در کانادا تأثیر می گذارند
طول سابقه اعتبار شما
طول سابقه اعتبار شما عامل مهمی در تعیین امتیاز اعتبار شما است. این نشان می دهد که حساب های اعتباری شما چه مدت باز بوده و شما چند بار از اعتبار استفاده کرده اید. تازه واردینی که به تازگی زندگی خود را در کانادا شروع کرده اند، سابقه اعتباری کاملاً جدیدی دارند. با این حال، با گذشت زمان، سازمان های اعتباری و موسسات مالی درک بهتری از اعتبار شما خواهند داشت.
هرچه بیشتر از حساب های اعتباری خود استفاده کنید، قرضه دهندگان اطلاعات بیشتری برای ارزیابی رفتار پرداخت و هزینه شما خواهند داشت.
استعلامات اعتباری
وقتی درخواست اعتبار میکنید یا شخصی اعتبار شما را چک میکند، یک استعلام اعتبار از حساب شما انجام میشود. امتیاز اعتبار شما ممکن است تحت تأثیر منفی تعداد دفعات درخواست اعتبار و اینکه چه مدت قبل درخواست اعتبار کردید، قرار بگیرد. در برخی موارد، استعلام اعتبار نیز ممکن است توسط صاحب خانه ها، قبل از کرایه دادن مسکن به شما انجام شود.
مطمئن شوید که بررسی امتیاز اعتبار شما تأثیر نامطلوبی بر امتیاز اعتبار شما نمی گذارد. این نوع بررسی «استعلام نرم» تلقی میشود. بررسیهای اعتباری که قبل از صدور قرضه، اعطای اعتبار یا افزایش حد اعتبار شما توسط مؤسسات مالی، قرضه دهندگان یا سایر اشخاص ثالث انجام میشوند، «استعلام سخت» نام دارند و منجر به کاهش امتیاز اعتبار شما میشوند.
نکته: هنگام انجام بررسی برای گرفتن قرضه یا قرضه مسکن، بهتر است در همان زمان با قرضه دهندگان احتمالی تماس بگیرید. استعلامهای اعتباری مشابهی که در عرض یک هفته انجام میشوند بهعنوان یک استعلام واحد محسوب می شوند.
نسبت استفاده از اعتبار
نسبت استفاده از اعتبار شما که به عنوان نسبت قرض به اعتبار نیز شناخته می شود، مقایسه ای است از میزان اعتباری که در دسترس دارید و بخشی از آن که استفاده می کنید. به عنوان مثال، اگر یک کارت اعتباری با محدودیت اعتباری 3000 دالر کانادا دارید، این میزان اعتباری است که در دسترس شما است. اگر هر ماه حدود 1000دالر کانادا از کارت اعتباری خود خرج می کنید، نسبت استفاده از اعتبار شما (1000 دلار / 3000 دلار) × 100 = 33.33 فیصد است.
نسبت استفاده بلند از اعتبار، می تواند بر امتیاز اعتبار شما تأثیر منفی بگذارد. به عنوان یک قاعده کلی، بهتر است از استفاده بیش از 35 فیصد از حد اعتبار خود اجتناب کنید. اگر بیش از یک محصول اعتباری، مانند چندین کارت اعتباری یا یک خط اعتباری دارید، نسبت استفاده از اعتبار شما بر اساس اعتبار تجمعی در دسترس شما محاسبه می شود.
نکته: اگر به طور مداوم بیش از 35 فیصد از سقف اعتبار خود را استفاده می کنید، ممکن است بتوانید با پرسیدن اینکه آیا بانک می تواند سقف اعتبار شما را افزایش دهد، نسبت استفاده از اعتبار خود را کاهش دهید.
بازپرداخت قرض
سابقه بازپرداخت قرض شما یا سابقه بازپرداخت بل ها، قرضه ها و موجودی کارت اعتباری شما نیز تأثیر قابل توجهی بر امتیاز اعتبار شما دارد.
پرداخت قرض خود به طور کامل و به موقع باعث بهبود امتیاز اعتباری شما در طول زمان می شود. از سوی دیگر، عدم پرداخت ها یا تاخیر در پرداخت می تواند به سابقه اعتباری شما آسیب برساند. عوامل منفی مانند تأخیر در پرداخت ها، می توانند تا شش سال در گزارش اعتباری شما باقی بمانند و پیامدهای مالی بلندمدتی داشته باشند.
بیلانس حساب اعتباری
مجموع مبالغی که در حساب های اعتباری خود، از جمله کارت های اعتباری، قرضه ها و قرضه های مسکن مقروض هستید، بر امتیاز اعتباری شما نیز تأثیر می گذارد. با گذشت زمان، اگر سابقه پرداخت خوبی داشته باشید و شروع به کاهش بیلانس حساب اعتباری خود کنید، ممکن است برخی از این تأثیرات منفی جبران شوند.
نکته: منحیث یک تازه وارد، باید فقط به اندازه اعتباری که نیاز دارید درخواست دهید و به راحتی میتوانید آن بازپرداخت کنید.
ترکیب اعتبار
استفاده از انواع مختلف اعتبار، یا ترکیب اعتبار متنوع، می تواند تاثیر مثبتی بر امتیاز اعتبار شما داشته باشد، مشروط بر اینکه از اعتبار مسؤولانه استفاده کنید. با این حال معمولاً افراد تازه وارد مدتی طول می کشد تا یک امتیاز اعتبار خوب ایجاد کنند و واجد شرایط سایر انواع اعتبار باشند.
منحیث یک تازه وارد، ایجاد امتیاز اعتبار خود از ابتدا در کانادا می تواند کاری دلهره آور به نظر برسد، اما تشویش نکنید. برخی از موسسات مالی کانادایی کارت های اعتباری تازه واردین را ارائه میکنند که به شما امکان میدهد به محض ورود، شروع به ساخت سابقه اعتباری خود کنید. با یک مشاور مالی تازه وارد صحبت کنید تا بفهمید چه چیزی برای موقعیت شما منطقی تر است. در همین حال، خوب است که یاد بگیرید امتیازات اعتباری چگونه کار می کنند و چه عواملی بر سابقه اعتباری شما تأثیر می گذارد. در نتیجه می توانید تصمیمات مالی خوبی بگیرید.
