2022-12-22T16:38:14-05:00December 22nd, 2022|

加拿大信贷:新移民须知

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初到任何一个新的国家,新移民都需要适应一系列的全新规则、产品和行事方式。在加拿大,当问及信贷、信用评分以及它们在加拿大生活中的重要性,甚至是租房这样的基础事项,大多数新移民都会倍感惊讶。一位新移民讲述了她的亲身经历:因为没有信用评分,她被要求预付一年的房租。像大多数新移民一样,她当时的回答是“信用评分是什么?”

在探讨信用评分之前,我们先来看看加拿大信贷。

加拿大有哪些不同类型的信贷?

从广义上讲,信用是一种从金融机构(或放贷人)借款的特权,前提是金融机构(或放贷人)相信你(借款人或债务人)会在商定的日期以商定的利率偿还贷款。你也可以凭借信用先购物,随后根据协议进行还款。大多数加拿大的主要零售商都有自己的信贷计划,让你能够先购买电脑、沙发或咖啡机,随后在规定的时间内还款即可。

加拿大的信贷类型

信用卡(循环信用)—银行允许你使用不超过预定信用额度的资金。每次使用信用卡付款时,你的剩余可用额度就会减少。待你还清部分或全部欠款时,即可恢复你的信用额度。信用卡还款利率因卡而异。
签账卡—签账卡是免息的但每月在收到账单后必须全额支付欠款。
信用额度(有担保或无担保)—信用额度 (LOC) 是预先设定的借款限额,可在任何时候使用–借款金额取决于你的最高额度。你只需支付所花金额的利息。 
分期贷款—这种贷款需要在特定时间内偿还,而且需按一定的金额定期偿付。
住房抵押贷款 抵押贷款是一种住房贷款,还款期限长达 25 年。抵押贷款通常每隔几年更新一次,届时条款会发生变化。

什么是信用评分?

信用评分本质上是银行(放贷人)用来确定申请人贷款资格的一种数字等级。信用评分范围从 300 分(初始评分)到 650 分(不错的中间评分,达到此评分你可能就有资格获得标准贷款),最高为 900 分(最高评分)。

对于银行而言,你的信用评分越高,信用风险就越低。评分低于 650 分,你在获得首次信贷时可能更为困难。评分越低,你的信用风险就越高。你将支付更高的利率,同时信用额度也更低。

根据 RBC 发布的文章《帮助加拿大人维持信用评分》,信用评分是基于部分因素,包括你持有的信贷类型和可用信贷额度、所贷金额、拥有产品的数量以及还款行为,由数学公式计算得出的。

加拿大政府官网能够提供所有与加拿大人相关事物的准确信息,包括信用评分,是非常实用的一个资源。在信用评分部分,他们概述了以下影响信用评分的因素:

  • 信用时长
  • 信用卡是否有余额
  • 是否经常忘记还款
  • 未偿债务的数额
  • 是否接近信用额度
  • 试图申请更高额信贷的次数
  • 当前持有的信贷类型
  • 是否已被移交追债机构追偿债务
  • 任何资不抵债或破产的记录

加拿大有两大信用机构:EquifaxTransUnion。这些私营公司仅收集关于你如何使用信贷的信息。他们通过这些信息来计算你的信用评分,并可能将其分享给以下第三方:

  • 银行、信用合作社和其他金融机构
  • 信用卡公司
  • 汽车租赁公司
  • 零售商
  • 移动通信运营商
  • 保险公司
  • 政府
  • 雇主
  • 房东

注:部分金融机构可能愿意承认加拿大以外国家/地区的信用记录。但这可能涉及额外的步骤。例如,你可能需要获得你在其他国家/地区的信用报告副本,并约见当地分行的员工。

为何拥有良好的信用评分至关重要

金融机构会查看你的信用报告和信用评分,由此来决定是否向你放款。他们也会根据你的信用评分范围来决定你的贷款利率。如果你没有信用记录或信用记录不良,可能很难获得信用卡、贷款或抵押贷款。

这甚至可能影响你租赁住房或公寓,以及求职就业。如果你的信用记录良好,可能会获得更低的贷款利率。随着时间的推移,这能为你节省不少钱。在加拿大,信用评分在日常生活中的作用比你预想的要大。

信用评分如何影响你在加拿大的日常生活

新工作:潜在的雇主可能会查看你的信用档案。你的信用行为或评分可能会影响他们最终是否雇用你。

租赁车辆:车辆租赁公司能够检查你的信用记录,以评估将汽车或货车租赁给你可能存在的风险。

租赁公寓:房东在评估租户的可靠性和风险时,可能会将你的信用评级和评分纳入考量。

保险公司、公用事业单位以及其他公司也会评估你的信用行为和信用评分。这便是开设银行账户,并建立良好的信用评分至关重要的原因所在。

如何开始建立良好的信用记录

注:这需要等待一定时间,所以从现在开始,要有耐心,从长远角度考虑。

立即开立银行账户
这是以下大部分提示的必要前提,因此,你可以在抵达加拿大之前就开始办理。
向大银行申请信用卡
使用信用卡并定期还款,可证明你的可靠性以及良好的还款行为。
申请小额贷款–使用储蓄账户作为抵押
能遵照信用协议按时偿还贷款可证明你欠款的风险低。
按时支付账单
这同样能够证明你的可靠性以及良好的还款行为。
建立稳定的工作记录
这是每位新移民的目标。这也能够证明你有稳定的收入来还款。

了解加拿大信贷:深入探讨

正如上文所述,信用是一种从金融机构(或放贷人)借款的特权,前提是金融机构(或放贷人)相信你(借款人或债务人)会在商定的日期以商定的利率偿还贷款。你也可以凭借信用先购物,随后根据协议进行还款。信贷可分为信用卡、零售信贷和个人贷款。

最主要的一种个人信贷便是抵押贷款。很少有人能够全款购房,因此,他们必须向银行贷一笔巨款。在加拿大,购房者需要支付 20% 的首付,因此抵押贷款必须涵盖除首付外的剩余部分。 买房本身并非易事,而获得抵押贷款批准更是让人倍感压力。

银行在根据借款人的信誉作出决策和批准贷款之前,还会考虑一些其他因素。 尽管证明自己有能力偿还贷款至关重要,但你的信用是通过信贷“5C 原则”来衡量的。

加拿大信贷的“5C 原则”:品格 (Character)、资本 (Capital)、能力 (Capacity)、担保品 (Collateral) 和信用 (Credit)

品格描述了(在放贷人眼中)你在财务方面的品行如何。信用记录、工作年限、储蓄倾向以及是否负责任地使用信贷等因素,都可以说明你的品格和偿还贷款的可靠性。

以下是放贷人为确定借款人的可靠性,可能询问的几个问题:

  • 你在目前的工作岗位上工作了多长时间?
  • 你在现居地居住了多久?
  • 你是否按时支付你的账单?
  • 以前是否使用过信贷?
  • 是否有良好的信用报告?
  • 你能提供品格证明吗?
资产指你拥有的财产(资产),如房屋、汽车,或是储蓄和投资。放贷人关注上述资产,是因为如果你未能如期还款,他们可以通过这些资产来确保贷款安全(偿还你欠的债务)。
能力指你偿还贷款的能力。这是“5C”中最重要的一项,你的还款能力是根据你的工作和年收入以及还款记录来计算的。

放贷人可能会询问你以下问题:

  • 你是否拥有一份稳定的工作?
  • 你的工资是多少?
  • 你需要抚养多少人?
  • 你目前的开支是多少?
  • 你是否还需要还其他贷款?
  • 如果有,金额是多少?
  • 你目前有什么债务?
抵押品为银行增添了一层保障。你贷款购买的房屋或公寓的价值,根据其价值、位置和特征,被视为“抵押品”。“抵押品”也可以包括愿意为贷款提供担保的外部主体。
此处的信用,指的是你的还款记录。这是放贷人用来明确预测你未来还款可靠性的一种方式。主要的衡量标准是信用评分,也被称为信用记录、信用报告、信用评级。

即使你尚未准备好购买房屋,了解加拿大的金融环境以及如何准备、制定预算和规划也十分重要,尤其是在涉及信用时。按时支付账单,迅速偿还债务,了解所购商品的总费用,以及只与成熟、信誉良好的金融公司打交道,都将有助于你建立良好的信用记录,在加拿大建立稳固的财务基础。

在 Arrive,我们致力于帮助新移民在加拿大过上美满生活,取得事业和财务上的成功。我们注重为你的加拿大之旅提供财务方面的帮助。我们会在每周的博客中分享与财务有关的小窍门和信息,提供便捷的在线工具,以及举办干货满满的网络研讨会和讲习班。

 

资料来源:金融消费者管理局–信用报告加拿大信贷RBC金融消费者管理局–抵押贷款RBC 信用卡加拿大信用卡

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